小企業(yè)融資樣本分析之一
在目前貨幣緊縮的宏觀背景下，國(guó)內(nèi)大多數(shù)企業(yè)正在經(jīng)歷資金短缺的寒冬。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，雖然資金短缺狀況使得一些小型企業(yè)瀕臨破產(chǎn)，但它們也沒有坐以待斃，而是利用一些處于邊緣的、灰色的融資渠道，比如信用卡套現(xiàn)、民間高利貸等，希望能度過難捱的冬天。
一位做生意的朋友高偉（化名）最近對(duì)記者表示，他剛剛利用刷卡消費(fèi)的方式透支了手頭的信用卡，并從中套現(xiàn)了將近4萬元。
高偉的經(jīng)歷也讓記者對(duì)小企業(yè)的融資問題產(chǎn)生好奇。在銀行借貸基本無望，民間借貸利率又高的情況下，信用卡套現(xiàn)是不是真的成了小企業(yè)短期融資的福音？
套現(xiàn)融資性價(jià)比高
高偉是上海一家房產(chǎn)中介的老板，由于公司剛開業(yè)不久，各項(xiàng)支出常常超出預(yù)算，他不得不經(jīng)常面對(duì)資金短缺的尷尬處境。
他對(duì)記者表示，現(xiàn)在手頭“養(yǎng)”有不同銀行近十張信用卡，“除了要花精力弄清楚每張卡的刷卡日和還款日，以及支付額外的刷卡套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)之外，信用卡應(yīng)該算是一條性價(jià)比很高的提現(xiàn)渠道。”
某專業(yè)從事套現(xiàn)業(yè)務(wù)的中介公司負(fù)責(zé)人對(duì)記者稱，套現(xiàn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)在3%~5%之間，具體要看提現(xiàn)金額而定。他稱，提供分期付款業(yè)務(wù)可以超額套取信用額度，手續(xù)費(fèi)也更高，費(fèi)率大概在18%左右。
據(jù)記者了解，每成交一筆套現(xiàn)業(yè)務(wù)，中介公司必須要向銀聯(lián)和銀行支付使用POS機(jī)產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)。不同行業(yè)的中介公司，需要支付的手續(xù)費(fèi)是不同的，其中，百貨零售、美容美發(fā)的費(fèi)率約在0.9%，餐飲、洗浴業(yè)費(fèi)率約在1.8%。向銀聯(lián)支付的手續(xù)費(fèi)與向套現(xiàn)者收取的手續(xù)費(fèi)之間的價(jià)差，就是中介公司的利潤(rùn)空間。
一位不愿透露姓名的某銀行信用卡部工作人員對(duì)記者稱，在持卡者刷卡消費(fèi)產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)中，銀行也能獲得部分收益，只要不是太出格，銀行對(duì)信用卡套現(xiàn)行為也會(huì)睜一只眼閉一只眼。
而對(duì)信用卡持卡人來說，通過假消費(fèi)、真提現(xiàn)的方式，不僅可以享受免息期，還能獲得超額提現(xiàn)。另外，如果持有不同銀行的多張信用卡，通過“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式，還能一直占用銀行的款項(xiàng)。
套現(xiàn)中介公司大量存在
從目前情況看，大量兼職或?qū)I(yè)的套現(xiàn)中介公司的存在，也為高偉這樣的生意人提供了方便快捷的套現(xiàn)服務(wù)。在百度上輸入關(guān)鍵字“信用卡套現(xiàn)公司”，有多達(dá)96萬的相關(guān)搜索結(jié)果。讓記者驚訝的是，在記者隨機(jī)調(diào)查的套現(xiàn)服務(wù)公司中，大多數(shù)生意紅火。
程功（化名）目前在上海鬧市區(qū)經(jīng)營(yíng)著一家商店，他對(duì)記者表示，除了日常零售工作外，他也利用店內(nèi)的POS機(jī)兼職做些信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)。
他表示，“只要有一臺(tái)POS機(jī)，就可以進(jìn)行信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)。”套現(xiàn)操作方法非常簡(jiǎn)便，因此吸引了很多急需用錢的人。他稱，其中做小生意的人不也在少數(shù)，主要用于臨時(shí)進(jìn)貨、還款等短期融資。另外，在去年行情好的時(shí)候，還有一部分客戶利用信用卡套現(xiàn)來炒股、炒樓。
程功稱，對(duì)急需用錢的人來說，信用卡直接取現(xiàn)最高只能取出信用額度的50%，而且要支付近3%的手續(xù)費(fèi)和萬分之五的日息，成本很高。但通過透支刷卡消費(fèi)方式套現(xiàn)，不僅有最高56天的免息期，還能將信用額度全部變現(xiàn)，并且是在刷卡后當(dāng)即拿到現(xiàn)金，和在商場(chǎng)正常刷卡消費(fèi)一樣，因此，這一方式很有誘惑力。
銀行稱嚴(yán)格監(jiān)管違規(guī)套現(xiàn)
今年4月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文提醒銀行加強(qiáng)對(duì)POS機(jī)簽約商戶的管理；5月，銀監(jiān)會(huì)又提醒各大商業(yè)銀行注意假消費(fèi)、真套現(xiàn)的虛假刷卡行為。
記者昨日聯(lián)系了上海多家銀行信用卡中心。興業(yè)銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，該行已經(jīng)有信用卡違規(guī)套現(xiàn)的數(shù)據(jù)和案例，但不方便公開，而且這個(gè)問題比較復(fù)雜。工行新聞發(fā)言人對(duì)記者表示，工行目前還沒有信用卡違規(guī)套現(xiàn)的案例。她稱，如果持卡人違規(guī)套現(xiàn)，其信用將會(huì)產(chǎn)生污點(diǎn)，并對(duì)其以后的貸款行為產(chǎn)生影響。
深發(fā)展首席信貸風(fēng)險(xiǎn)執(zhí)行官李文活告訴記者，深發(fā)展信用卡套現(xiàn)問題并不算嚴(yán)重，因此并沒有采取特別的措施防止套現(xiàn)行為。
銀聯(lián)客服代表向記者表示，“銀聯(lián)并不是一個(gè)執(zhí)法部門，并且現(xiàn)在裝（POS）機(jī)渠道有很多，管制套現(xiàn)行為，需要有人向銀聯(lián)反應(yīng)，銀聯(lián)核實(shí)后才能采取措施打擊套現(xiàn)行為”。
記者觀察
無法杜絕 干脆引導(dǎo)
廣東嘉輝律師事務(wù)所的鄂曉紅律師在接受記者采訪時(shí)表示，目前并沒有法律明文規(guī)定信用卡套現(xiàn)是違法行為，套現(xiàn)人就算被抓到也無法定罪，頂多在銀行信貸記錄上有污點(diǎn)。考慮到市場(chǎng)對(duì)此類套現(xiàn)融資有需求，鄂曉紅律師表示信用卡套現(xiàn)根本無法杜絕或者在短期內(nèi)杜絕不了。
但也有網(wǎng)友力挺信用卡套現(xiàn)者。一名網(wǎng)友稱，存在的就是合理的，國(guó)內(nèi)銀行對(duì)中小企業(yè)和個(gè)人貸款設(shè)有重重障礙，它們獲得資金困難更多。信用卡套現(xiàn)是一條比較容易解決資金困難的途徑，這也是“非法套現(xiàn)”得以生存的基礎(chǔ)。
該網(wǎng)友稱，國(guó)外信用卡cashout服務(wù)，即信用卡取現(xiàn)服務(wù)非常流行，國(guó)內(nèi)銀行也應(yīng)該根據(jù)持卡人信用狀況，有條件地提高信用卡取現(xiàn)比例，同時(shí)降低手續(xù)費(fèi)甚至預(yù)借現(xiàn)金的利息，通過疏導(dǎo)方式來上解決“非法套現(xiàn)”問題，這也可以為銀行帶來新的商機(jī)。
信用卡套現(xiàn)、尤其是某些惡意套現(xiàn)，對(duì)于銀行系統(tǒng)是肯定會(huì)產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的。問題是，目前只有銀監(jiān)會(huì)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，也根本無法監(jiān)管套現(xiàn)問題，而且如果持卡人雖然套現(xiàn)但能夠按照規(guī)定還款，那銀行的風(fēng)險(xiǎn)并非是無法控制的。如此，是否干脆合理引導(dǎo)，宣布銀行卡套現(xiàn)合法？但如何有效監(jiān)管依然是一個(gè)難題。
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