今天起我國銀行業(yè)全面開放
2006年12月11日，中國加入WTO5周年
★ 《中國經(jīng)濟周刊》記者 孫冰 談佳隆 唐韻/BEIJING、廣東、上海報道
“假如你有一萬美元，會存在哪家銀行？”
這個問題的提出與2006年12月11日有關(guān)——這一天，中國入世5年保護期結(jié)束，中國金融業(yè)全面開放，中國向外資銀行全面開放人民幣零售業(yè)務(wù)。
專家說，這標(biāo)志著中國對WTO承諾的全面兌現(xiàn)，也代表平等國民待遇下的中國后金融時代已經(jīng)到來。
在過去的兩年間，“金融業(yè)開放，狼來了！？”一度成為人們關(guān)注的熱點話題。期間，監(jiān)管層也頒布了一系列新的金融業(yè)監(jiān)管政策；而“國有銀行是否賤賣？”“保險資金入市危險”等更成為金融監(jiān)管層、金融從業(yè)者和媒體爭論的焦點。
不過，金融業(yè)開放不單單是監(jiān)管層和媒體之間的爭論，也不僅僅是業(yè)界和學(xué)者們關(guān)注的焦點。
“金融業(yè)開放和普通百姓的關(guān)系最大。”一位學(xué)者明確指出。
事實也確實如此，近一段時間以來，凡是與金融業(yè)開放有關(guān)的新聞都會登上各大網(wǎng)站的點擊排行榜，某門戶網(wǎng)站針對金融業(yè)開放設(shè)置的專題，在幾天之內(nèi)就有近十萬人參與投票調(diào)查。
“期待1211……”，這是一位叫磊子的程序員，在他MSN簽名檔的留言。
為什么像磊子這樣，工作與金融無太大關(guān)系，也“不夠資格”享受外資銀行服務(wù)的人也會如此關(guān)注“1211”？甚至還會在“期待”？
一項調(diào)查顯示，外資銀行進入中國后，仍愿意選擇國內(nèi)銀行的人占72.7%，明確表示將選擇外資銀行的占10.8%，此外還有16.4%的人在觀望。
金融業(yè)的全面開放，為普通百姓提供了更多選擇，而國內(nèi)的金融機構(gòu)面臨的則是更大的挑戰(zhàn)、競爭和機遇。
“狼”真的來了
★ 《中國經(jīng)濟周刊》記者 孫冰/BEIJING報道
今天(2006年12月11日)，作為WTO成員國， 中國按照入世承諾，取消外資銀行在中國經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域限制和客戶限制，在承諾基礎(chǔ)上對外資銀行實行國民待遇。
“買者自負”成現(xiàn)實
12月6日， 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(下稱“銀監(jiān)會”)正式公布了《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》，其中規(guī)定銀監(jiān)會與商業(yè)銀行、銀行業(yè)協(xié)會有義務(wù)增進公眾對金融創(chuàng)新的了解和對買者自負原則的認識，不斷提高公眾的風(fēng)險防范意識和風(fēng)險承受能力。
這是監(jiān)管機構(gòu)首次在正式文件中提及“買者自負”原則。 銀監(jiān)會副主席唐雙寧表示，“買者自負”應(yīng)該是市場經(jīng)濟的一個基本理念，其基本含義就是“買者在市場上通過自己的行為獲得收益，同時也要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。”
據(jù)唐副主席介紹，過去在計劃經(jīng)濟條件下銀行辦成了行政機關(guān)，所以老百姓十分相信銀行。雖然這也是好事，但是在現(xiàn)在市場經(jīng)濟的條件下，商業(yè)銀行都進行了改革，成為了真正的金融企業(yè)，在這樣的情況下它和買者之間是市場中平等的主體，都應(yīng)該各自承擔(dān)相應(yīng)的收益，也各自承擔(dān)應(yīng)該承擔(dān)的風(fēng)險。
在外資銀行全面進入之后，“買者自負”原則已成為中國百姓面對的現(xiàn)實。
11月15日，國務(wù)院正式頒布《外資銀行管理條例》。 11月28日，銀監(jiān)會又頒布了《外資銀行管理條例實施細則》(下稱“細則”)，《細則》明確了外資銀行在設(shè)立機構(gòu)、開展業(yè)務(wù)包括從事人民幣業(yè)務(wù)的條件、申請程序和審批時限。
根據(jù)《細則》規(guī)定，希望從事人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行，在滿足“開業(yè)三年、連續(xù)兩年盈利”的條件后，可以向中國銀監(jiān)會提出申請，在獲得相關(guān)批準后，即可經(jīng)營全面人民幣業(yè)務(wù)，包括允許外國銀行分行吸收中國境內(nèi)公民每筆不少于100萬元人民幣的定期存款。
也就是說，從12月11日算起的3個月內(nèi)，第一批對中國境內(nèi)公民全面辦理人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行將會出爐，中國的老百姓將可以與外資銀行真正的“親密接觸”。《條例》發(fā)布后，英國渣打銀行(Standard Chartered Bank)第一時間向銀監(jiān)會提交了申請，成為首家申請籌建本地子銀行及人民幣零售業(yè)務(wù)牌照的外資銀行。
外資銀行京城“要塞”扎寨
1865年，匯豐銀行開始在中國國內(nèi)開展業(yè)務(wù)；1902年，花旗銀行在上海設(shè)立分行……很多人都是從中國近代史課本上知道這些名字。
不過現(xiàn)在，在一些大城市的繁華地段常常看到他們的金字招牌，以BEIJING為例，在中糧廣場的匯豐、在長安大戲院的花旗。
在BEIJING還有一個有趣的現(xiàn)象，即西二環(huán)和東三環(huán)已分別成為中外資金融機構(gòu)的聚集地。
在BEIJING的西二環(huán)邊上，幾乎匯集了所有中國最主要的金融機構(gòu)，包括眾多銀行總部、保險公司總部、基金公司總部和其他大型的企業(yè)集團總部，還有中國金融監(jiān)管機構(gòu)的最高決策層也匯集于此，這就是—金融街。
在東三環(huán)，以國貿(mào)為中心的CBD(Central Business District中央商務(wù)區(qū))地區(qū)，則是眾多外資金融機構(gòu)聚集地，因為這些外資金融機構(gòu)剛進入中國的時候，主要客戶是以外資企業(yè)為主，而在BEIJING有一半多的大型外企選址在CBD附近。
不過，目前這種“涇渭分明”的格局正在被慢慢打破。隨著外資機構(gòu)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，向中國本土客戶傾斜的趨勢也越來越明顯，因此從去年年底到今年年初，瑞銀、高盛、加拿大皇家銀行、美洲銀行、JP摩根五家外資銀行都已簽約金融街區(qū)域的英藍大廈。
外資金融機構(gòu)的辦公地點和它們在中國金融市場的版圖都在發(fā)生著變化。
根據(jù)銀監(jiān)會最新發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至今年9月末，在中國注冊的外商獨資和中外合資法人銀行業(yè)機構(gòu)共有14家，并下設(shè)17家分支行及附屬機構(gòu)；來自22個國家和地區(qū)的73家外資銀行在中國的24個城市設(shè)立了191家分行和61家支行；來自41個國家和地區(qū)的183家外國銀行在中國24個城市設(shè)立242家代表處。
數(shù)據(jù)還顯示，在華外資銀行的存款總額達到334億美元，貸款余額為549億美元，本外幣資產(chǎn)總額達到1051億美元，占中國銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)的1.9%。
另外，外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，2001年底以來增長了4.6倍，年均增幅高達92%；中國對外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù)的城市已經(jīng)達到25個，其中5個城市屬提前開放；獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行機構(gòu)已達111家，獲準經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種也超過100種。
外資銀行的“戰(zhàn)略布局”
中國加入WTO的前三年中，外資銀行似乎沒有什么太大的動作，而在最近兩年，花旗、匯豐、摩根等外資金融巨頭開始了他們在中國的戰(zhàn)略布局。他們并沒有如預(yù)計的那樣在搶客戶和搶人才，而是“搶”銀行，幾乎關(guān)于每家國內(nèi)銀行的融資傳聞里都會有它們的身影。
在五年之內(nèi)中國就將開放銀行業(yè)的背景下，眾多外資銀行為何參股自己未來的“競爭對手”呢？為何會對當(dāng)中資銀行“洋股東”如此饒有興致呢？
根據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，有18家外資銀行成為了25家中資銀行的境外戰(zhàn)略投資者，入股總金額達到181億美元。而且，他們選擇的對象也從地方商業(yè)銀行和規(guī)模較小的股份制銀行，迅速蔓延到包括上市銀行、全國性股份制銀行和國有銀行在內(nèi)的大型商業(yè)銀行。
很多業(yè)內(nèi)人士認為，中資、外資銀行并非直接的競爭關(guān)系。對此，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任史建平教授對《中國經(jīng)濟周刊》表示：“外資銀行進入中國不是搞社區(qū)銀行，不是到處鋪點的，主要是集中在某些領(lǐng)域。未來他們可能會處于中國市場產(chǎn)品價值鏈的高端，而國內(nèi)銀行淪為低端業(yè)務(wù)的一頭，做那些附加值比較低，利潤也比較小的業(yè)務(wù)，因為我們沒有高素質(zhì)的人才和高品質(zhì)的業(yè)務(wù)去支撐這種競爭力。”
與外資銀行相比，中資銀行創(chuàng)新方面差距非常大，僅花旗銀行一家，從1996年起，已經(jīng)不動聲色地在中國申請了19項金融產(chǎn)品的“商業(yè)方法類”的發(fā)明專利。中資銀行幾乎沒有金融產(chǎn)品的發(fā)明專利，主要是一些 “實用新型”和“外觀專利”，如點鈔機、保險柜等。
各銀行的業(yè)務(wù)也都大同小異，只是名稱不同。客戶在選擇銀行的時候通常也只考慮銀行的地點，從沒意識到把錢存在工行和建行會有什么分別。
“我們國內(nèi)的銀行搞了很多產(chǎn)品和服務(wù)，但品質(zhì)還屬于低層次的，還處在簡單模仿外資銀行的階段。另外，國內(nèi)的產(chǎn)品的同質(zhì)化也很嚴重。各家銀行的服務(wù)基本上差不多，沒有個性化的、有特色的產(chǎn)品和服務(wù)。”史建平說。
“一些銀行的產(chǎn)品只是外資銀行的‘二道販子’，在設(shè)計和程序上都模仿外資銀行。”中國社會科學(xué)院金融所研究員、結(jié)構(gòu)金融研究室主任殷劍峰告訴《中國經(jīng)濟周刊》，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機構(gòu)進行創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)、運作以及長遠規(guī)劃和系統(tǒng)管理。
“國內(nèi)銀行植根于本土文化，這是很大的優(yōu)勢。而銀行服務(wù)與文化有很密切的聯(lián)系，金融產(chǎn)品是有濃厚文化色彩的產(chǎn)品，如果我們能開發(fā)出真正滿足中國人需要、有濃厚中國文化色彩的產(chǎn)品和服務(wù)，在產(chǎn)品深度開發(fā)上下功夫，搞一些中國原創(chuàng)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，外國人是競爭不過我們的。”史建平建議說。
中資銀行：如何接軌“國際慣例”
事實上，為了迎接金融業(yè)的全面開放， 中資銀行做了不少努力，希望迅速地與國際接軌，如股份制改造、剝離不良資產(chǎn)、股權(quán)分置改革、高管持股、高管年薪制、引進戰(zhàn)略投資者、A股上市、H股上市、A股H股同時上市……
顯然，中資銀行正在朝著國際化的方向邁進，與此同時，消費者對銀行服務(wù)的要求也越來越高，如一些消費者批評說，中資銀行進行“國際慣例”改革中，只挑對自己有利的方面改，而忽略了其服務(wù)水平的提高。
國際化“形似神不似”
在很多人眼里，中資銀行的國際化似乎只體現(xiàn)在頻繁出臺的各項符合“國際慣例”的收費項目上：小額賬戶費、輔幣兌換費、清點零鈔費、大額提現(xiàn)費、電話銀行費、網(wǎng)上銀行開戶費、借記卡年費、跨行存取及查詢費等等。據(jù)統(tǒng)計，從2003年以來，銀行的新增收費項目有20余項之多。
“人們不一定是對這些措施本身不理解、不認同，主要是消費者在付出更高費用的同時，并沒有得到的更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)態(tài)度和更高的服務(wù)效率。”中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任史建平教授對《中國經(jīng)濟周刊》說。
史建平認為，入世以后，國內(nèi)的銀行業(yè)有很大的改善和進步，比如增加了很多金融產(chǎn)品、用卡的環(huán)境變化很大。但是，和國際上的大銀行相比，我們還存在很大差異。“這個差距不是在‘硬’的方面，因為我們的產(chǎn)品并不少，而是‘軟’的方面，也就是服務(wù)的品質(zhì)和深度不行。
“中資銀行的國際化是‘形似而神不似’。” 中國社會科學(xué)院金融研究所金融發(fā)展研究室主任易憲容對《中國經(jīng)濟周刊》表達了他的看法。
他認為，國內(nèi)的銀行可以引入國際制度、國際規(guī)則，但是其實質(zhì)的東西，比如企業(yè)的運作機制、文化理念、內(nèi)在的機理并沒有改變。
但是對于金融行業(yè)全面開放，易憲容認為這有利于國內(nèi)銀行的發(fā)展，“要讓國內(nèi)銀行真正的走出來，就像我們的汽車產(chǎn)業(yè)一樣，越保護越死，一放開反而活了，而且活得越來越好。”
易憲容認為，某些國有商業(yè)銀行“在技術(shù)層面早就已經(jīng)破產(chǎn)了”，要不讓市場慢慢淘汰掉，要不逼著它改進產(chǎn)品和服務(wù)。
中國社會科學(xué)院金融所研究員、結(jié)構(gòu)金融研究室主任殷劍峰也認為，國內(nèi)銀行的改革和國際化還處在表面，“公司化改革和推進國際化的進程也只是停留在總行的層面，這些要從總行傳達到分行，支行甚至窗口，還需要很多時間，我們應(yīng)該給銀行更多的時間。”殷劍峰告訴《中國經(jīng)濟周刊》。
“中國式服務(wù)”官味濃
“現(xiàn)在國內(nèi)一些銀行的服務(wù)還是不錯的，像民生銀行、招商銀行這些新興的、股份制的商業(yè)銀行，改善相當(dāng)大，但是國有銀行，原來傳統(tǒng)的那種‘官商’的味道還比較濃。員工整體素質(zhì)的提高還需要一個過程，并不是一天、兩天的事情。”史建平說。
史建平教授多年從事金融和銀行方面的研究，曾歷中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院院長，現(xiàn)任中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任、中央財經(jīng)大學(xué)校長助理。但史教授卻當(dāng)不好一名“合格”的銀行“上帝”。
“我去工行掛失存折，跑了三趟，排了三個一個多小時的隊，可還是沒有辦成。”史建平有些無奈。
事情的經(jīng)過如下：第一次，史教授只帶了身份證，但是沒有準備復(fù)印件，“我希望銀行能幫我印一下，但是業(yè)務(wù)員說沒有復(fù)印機，一家銀行怎么可能沒有復(fù)印機呢！”
第二次，史教授準備好了身份證原件和復(fù)印件，“你這是新版的身份證，要印正反面。”銀行工作人員說。
由于掛失只能本人辦理，史教授第三次到了銀行，正反面復(fù)印好了身份證，在排過了近100多號、等待了一個多小時之后，史教授終于得到了和業(yè)務(wù)員面對面的機會，但業(yè)務(wù)員只扔出了一句話：“復(fù)印件要兩份。”
如何平衡高低端客戶
“像史教授這樣的小客戶，越來越不討銀行的喜歡了。所以，在國內(nèi)銀行的改革發(fā)展中，對這些低端客戶的服務(wù)水平和質(zhì)量的改進根本提不到議程之上。”銀行業(yè)人士透露說。
史教授認為，銀行有自己的邏輯，80%的低端客戶只創(chuàng)造了20%利潤，成本高利潤小；既然我們已經(jīng)變?yōu)榱斯净纳虡I(yè)銀行就應(yīng)該從利潤角度出發(fā)，主要抓住20%的高端客戶，而且這也是外資銀行同中資銀行爭斗的主要群體。
“高端客戶、企業(yè)客戶能夠帶來更多的利潤，但是能夠因此忽略那些低端客戶？”一位網(wǎng)友發(fā)帖反問。今年，窮人的銀行家尤努斯摘得了諾貝爾獎，這讓國人開始重新審視“銀行”這個角色，到底什么是真正的銀行？
“銀行的本質(zhì)應(yīng)該和餐飲行業(yè)一樣，是一個服務(wù)行業(yè)，所以最重要的是面向市場，服務(wù)老百姓。這既是眼前的目標(biāo)，又是最終的目標(biāo)，只有始終堅持這個目標(biāo)，才能增強競爭力。”殷劍峰說。
殷劍峰認為，對于銀行來說，給人于幫助和自身的做大做強進而提升一個國家的金融實力，這兩個問題不矛盾，“把金融行業(yè)做大最強，最終的目標(biāo)也是服務(wù)老百姓。”
“銀行就是一個中介機構(gòu)，把有錢的和需要錢的人溝通起來，并使溝通更經(jīng)濟、更有效，并且雙方都能夠得到益處。” 易憲容說，“銀行的本質(zhì)就是如何風(fēng)險定價，給信用、風(fēng)險定價，進行風(fēng)險的買賣。”
而對于尤努斯所做的東西，易憲容認為不可能搬到中國，“中國并沒有可以自由進入和有效競爭的銀行體系，嚴格由政府管制。”
專家認為，中資銀行必須從公司治理結(jié)構(gòu)、財務(wù)狀況、人才儲備等方面分層次的逐步適應(yīng)，才能和“國際慣例”接軌。
(配文)
開放后的中國金融路線圖
★ 《中國經(jīng)濟周刊》記者 談佳隆 唐韻/廣東、上海報道
事實上，作為開放的重要一環(huán)，同時由于所負載的敏感和特殊含義，金融業(yè)的開放一直是爭論最多的領(lǐng)域。
在過去的28年，中國經(jīng)濟一直運行在改革、開放和發(fā)展的軌道上。銀行體系不良資產(chǎn)不斷好轉(zhuǎn)；銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新；中資銀行的治理結(jié)構(gòu)在不斷完善中。那么，后WTO時期，中國金融開放的路線圖又將如何？
區(qū)域金融：大有可為
一家在上海設(shè)有廠房的外資企業(yè)欲收購內(nèi)蒙古一家小廠，急需啟動資金，企業(yè)拿廠房做擔(dān)保貸款。因為地域的限制，中資銀行不肯貸款。由于中資銀行的分行之間關(guān)系相對獨立，一般情況下，上海的銀行是不愿意把錢貸到遙遠的內(nèi)蒙古的。而對于外資銀行來說，限制就不是那么嚴格了，只要這家企業(yè)的母公司能夠提供擔(dān)保就行。
“雖然目前我國金融領(lǐng)域還存在很多‘區(qū)域性壁壘’，行政劃分、金融監(jiān)管和金融機構(gòu)內(nèi)部垂直管理，使金融資源難以自由流動，存在金融資本跨區(qū)斷裂的狀況”2006年11月，在首屆全國區(qū)域金融合作、金融市場創(chuàng)新與投資者保護研討會上，上海國際信托投資有限公司董事長潘龍清明確表示。
“業(yè)務(wù)越做越大，受區(qū)域制約的因素也越來越大。”有專業(yè)人員表示，目前“區(qū)域壁壘”已成為制約銀行發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。
2006年4月，銀監(jiān)會下發(fā)的一紙《城市商業(yè)銀行異地分支機構(gòu)管理辦法》規(guī)定，只要符合相應(yīng)標(biāo)準，銀監(jiān)會鼓勵各家城市商業(yè)銀行在市場和自愿的原則下，以聯(lián)合、重組為前提，在充分整合金融資源和化解金融風(fēng)險的基礎(chǔ)上，設(shè)立異地分支機構(gòu)。
外資銀行：從分行注冊轉(zhuǎn)為法人子行
截至目前，全國已有匯豐、渣打、花旗、東亞等十幾家銀行明確表示將提交申請，由分行注冊為法人性質(zhì)的子行。據(jù)了解，那些將人民幣零售業(yè)務(wù)作為在中國發(fā)展主戰(zhàn)略的大型外資銀行包括主要發(fā)達國家和地區(qū)的主要外資銀行，都傾向于本地注冊，并且這些銀行已進行了相應(yīng)準備。
在采訪中多家銀行都明確表示，在新條例制定征求意見時就已對本地注冊有所準備，并且此項措施也不會影響到銀行的經(jīng)營與發(fā)展。“本地注冊將使我們能夠進一步拓展網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)范圍，尤其是增強人民幣融資能力，使客戶受益。”匯豐銀行一位負責(zé)人表示。
不過，因為轉(zhuǎn)制為法人銀行涉及到充實資本金、補充管理人員等問題，不是所有外資銀行都愿意馬上轉(zhuǎn)為法人銀行。“規(guī)模較小的外資銀行則會根據(jù)自身在華發(fā)展戰(zhàn)略，來自主選擇一個合適定位。”某外資銀行上海分行行長表示。銀監(jiān)會相關(guān)人士此前亦稱，這完全是各家銀行自己的商業(yè)決定，取決于各家外資銀行對在華開展人民幣零售業(yè)務(wù)的意愿，轉(zhuǎn)制申請是建立在完全自愿、自主、自由的基礎(chǔ)上的，外資銀行“可以在自愿原則的基礎(chǔ)上，再根據(jù)你的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)為本地注冊的法人機構(gòu)。”
保險業(yè)：內(nèi)外資都信心十足
中國保監(jiān)會主席吳定富曾公開表示：“到2006年底，中國金融業(yè)入世過渡期將全部結(jié)束，中國保險業(yè)面臨更加嚴峻的國際競爭形勢，突出表現(xiàn)為國際金融保險集團綜合經(jīng)營的絕對優(yōu)勢與中國保險業(yè)經(jīng)營管理水平相對較低的矛盾。”
今年6月，被譽為保險業(yè)“國十條”的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》頒布實施后，保險業(yè)便呈現(xiàn)出一種前所未有的發(fā)展契機。
永安財產(chǎn)保險公司廣東分公司總經(jīng)理黃勇軍在《中國經(jīng)濟周刊》采訪時表示：“‘國十條’毫無疑問是一個利好的消息，但畢竟是宏觀的東西，我們還需要通過相關(guān)政府機構(gòu)以及行業(yè)協(xié)會，針對不同的保險類別加以細化，真正建立一個良性有序的保險市場。特別是像我們做車險的，一個風(fēng)險評估體系的建立是財險未來努力的方向。”
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，相對而言，壽險公司感覺到未來市場的蛋糕很大，需要有新思維把原本沒有的市場建立起來。
截至2006年10月，中國保險業(yè)的資產(chǎn)總量為1.8萬億，僅占中國金融資產(chǎn)的4%，而在海外成熟的金融市場，這一比例通常在20%左右。
新華人壽廣東分公司總經(jīng)理李源向《中國經(jīng)濟周刊》表示：“我們比較看好起源于法國，已經(jīng)風(fēng)靡全球的銀行保險，從未來保險銀行混業(yè)經(jīng)營來看，這塊市場能夠讓保險公司受益，更能讓銀行受益，從而把整個市場做興旺。”
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，在“國十條”中就提出，穩(wěn)步擴大保險資金投資資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的規(guī)模和品種，開展保險資金投資不動產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)試點，支持保險資金參股商業(yè)銀行。
2003年，平安保險收購福建亞洲銀行(后更名為“平安銀行”)，開創(chuàng)保險業(yè)收購銀行先河。今年8月，平安保險又以49億吃下深圳市商業(yè)銀行89.24%股權(quán)。
平安保險廣州分公司的一位人士向《中國經(jīng)濟周刊》表示：“平安不但要做扎實原來的市場，更要做大沒有開發(fā)的市場。外資進來并不可怕，門檻還是存在，我們比他們更了解中國市場。”然而，就在今年11月，平安保險因為控股廣東發(fā)展銀行失利，導(dǎo)致平安的金融集團戰(zhàn)略失去了銀行終端混業(yè)經(jīng)營的全國布局。
事實上，除了目前國內(nèi)的保險公司對于未來充滿信心之外，保險經(jīng)紀公司和保險公估公司也在迅速成長企業(yè)。
韋萊保險經(jīng)紀有限公司廣州分公司總經(jīng)理張利湘向《中國經(jīng)濟周刊》：“韋萊作為跨國的保險經(jīng)紀公司，我們看準的是大客戶，他們相信我們是因為我們有國際化背景，提供更為專業(yè)的空白，而保險經(jīng)紀這塊在中國還剛剛起步。”
深圳市信誠聯(lián)合保險公估有限公司是中國較早成立的保險公估公司，執(zhí)行董事稂文仲向《中國經(jīng)濟周刊》表示：“當(dāng)時我們?nèi)スど叹肿裕麄冞�不理解什么叫保險公估，而目前在深圳在公估公司已經(jīng)很多家了。我相信金融業(yè)全面開放之后，這塊的人才會更為緊缺。”
在采訪中，也要不少業(yè)內(nèi)人士向記者表示：“目前，無論是壽險還是財險領(lǐng)域都存在市場混亂的困局，特別是廣東這一較早開放的市場，競爭可謂進入白熱化，因此一些不規(guī)范的做法也難免出現(xiàn)，從而把這個業(yè)態(tài)做壞了。因此，進一步引進外資參股不失為一個好的選擇。”
評論：
金融改革堪堪上路
★《中國經(jīng)濟周刊》評論員 葛豐
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。當(dāng)前，我國正處于完善社會主義市場經(jīng)濟的全面攻堅期，在這一階段，保持金融穩(wěn)定與發(fā)展，事關(guān)經(jīng)濟發(fā)展、社會和諧大局。但在另一方面，嚴峻的事實擺在面前：對內(nèi)而言，低效率、高成本的金融體系已經(jīng)嚴重滯后于中國經(jīng)濟發(fā)展的整體進程；對外而言，全球經(jīng)濟、金融一體化的溢出效應(yīng)不斷放大，以美國為代表的發(fā)達國家加速推進金融擴張，發(fā)展中國家金融主權(quán)讓渡、金融危機頻發(fā)的風(fēng)險持續(xù)放大。
因為形勢逼人，自2003年底起，以國有銀行股份制改造為標(biāo)志，金融企業(yè)改革的基本思路開始發(fā)生重大轉(zhuǎn)變。通過企業(yè)改制，促成產(chǎn)權(quán)制度實質(zhì)性轉(zhuǎn)變，成為本輪改革的首要任務(wù)。盡管這一過程仍然存在大量根本性的難題需要克服，但最起碼，改革開始逼近問題的實質(zhì)。
眼下，“財務(wù)重組—引進外資—公開上市”之三步走戰(zhàn)略基本完成，除農(nóng)行以外的中資大型銀行均已改造為滬港兩地上市公司，且受到國際資本熱烈追捧。三年沖刺，境外機構(gòu)“短平快”地取得了進軍中國的橋頭堡，國資部門大限度地實現(xiàn)了賬面資本增值保值，那些被投資的銀行則甩脫了沉重的壞賬包袱，開始打造意圖中的國際競爭力。這種多贏的局面，為下一步更為艱難的改革奠定了基礎(chǔ)。
生于憂患死于安樂，當(dāng)此之時尤為重要的是保持一種清醒的態(tài)度，應(yīng)當(dāng)看到，中國金融業(yè)長期封閉、長期落后的局面不會僅僅因為巨額資金的投入而發(fā)生質(zhì)變。尤其是，在國有銀行這樣一個長期為政策所庇佑、至今仍然享有市場壟斷及價格管制所帶來好處的半封閉部門，改革的難點并不僅僅在于“怎么改”，甚至還有“愿不愿意改”的問題。
上市并非靈丹妙藥，看看A股市場那些漠視游戲規(guī)則、漠視股東利益的公司就能知道，即使是在上市后，優(yōu)質(zhì)企業(yè)、甚至只是合規(guī)企業(yè)，并不必然就會隨之而來，徒有其表而無其實的危險始終存在著。不久前，國際貨幣基金組織某報告毫不客氣地指出，“大型國有銀行的實際運作幾乎沒有任何變化，許多銀行仍將大量資金貸給國有企業(yè)，貸款幾乎或完全沒有根據(jù)商業(yè)風(fēng)險進行定價。”
金融改革之所以至關(guān)重要，主要體現(xiàn)在兩方面：一、資金系現(xiàn)代經(jīng)濟最核心資源，金融機構(gòu)配置效率的高低，直接決定總體經(jīng)濟健康與否；二、由于存在顯而易見的負外部性(經(jīng)濟學(xué)中將經(jīng)濟主體給他人造成的成本問題稱為“負外部性”)，金融企業(yè)破產(chǎn)將會造成巨大的外部不經(jīng)濟。
一段時間以來，不少似是而非的言論喜歡很是喜歡“金融安全”這頂大帽子，但其實，安全不是紙面上的安全，不是空談中的安全，安全與否的標(biāo)準應(yīng)該是該部門能否適應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展所需，因此，嚴格管制絕非金融安全的充要條件。國際經(jīng)驗表明，世界上最發(fā)達、最穩(wěn)健、最富效率的金融體系，恰恰正是那些開放程度最高的金融體系，如中國香港、新加坡、英國、瑞士、盧森堡等，而大多數(shù)發(fā)生過金融危機的經(jīng)濟體，在此之前都曾經(jīng)長時期維持金融管制。
在中國這樣一個長期實行計劃經(jīng)濟的國家，觀念更新并非一蹴而就能夠完成。除此之外，中國經(jīng)濟社會日漸明晰的利益分野將會大大加劇后續(xù)改革推行的難度。這些問題其實并不僅僅存在于金融部門，在很多所謂中的戰(zhàn)略性行業(yè)，上市之后的繼續(xù)改革其實都會遭遇類似挑戰(zhàn)，即能否實現(xiàn)國資所有者的商業(yè)化運作，以及如何構(gòu)建合理有序的競爭格局。
當(dāng)然，即使沒有這些瓶頸制約，中國金融業(yè)的發(fā)展同樣困難重重。作為發(fā)展中國家，中國雖然在大量中低端行業(yè)構(gòu)建起了強有力的競爭優(yōu)勢，但在幾乎所有高端領(lǐng)域，“襯衫換飛機”的尷尬依然普遍存在，部分開放的中國金融行業(yè)，已經(jīng)再現(xiàn)“貼牌生產(chǎn)”之虞。
目前，像匯豐、花旗之類銀行的貸存比大約都在200%左右。今年1-9月，工、農(nóng)、中、建、交五大國有商業(yè)銀行的債券融出總筆數(shù)為24253筆，融入總筆數(shù)為853筆，外資銀行同期融入總筆數(shù)為3282筆，占到中資銀行融出總筆數(shù)的14%。這種局面的出現(xiàn)，雖然很重要的原因是，外資銀行吸收存款受到限制，但在另一方面，亦能看出某種不甚理想的分工正在形成，即，中資銀行以大量網(wǎng)點、人力成本吸收存款，轉(zhuǎn)而以較低利率拆出，外資銀行則通過資金拆入，繼而蠶食中資銀行在貸款市場的份額。
如何看待得失需要進行通盤考量。退回封閉、維護壟斷只能導(dǎo)致弱者愈弱，中國金融業(yè)一路走過的歷程已經(jīng)反復(fù)說明了這一點，因此，在當(dāng)前階段，惟有繼續(xù)以背水一戰(zhàn)之態(tài)勢，擴大開放、深化改革，將倒逼的壓力轉(zhuǎn)化為前進的動力，趟出一條未有前人之道路。
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