風(fēng)險(xiǎn)：有“陰陽(yáng)合同”不怕違約
“我們操作的民間借貸，周期都在1~3個(gè)月，從不涉及6個(gè)月以上，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)難以控制。”對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制成為古木的第一要?jiǎng)?wù)。
當(dāng)記者提到杭州某區(qū)法院調(diào)研顯示，2007年該區(qū)因民間借貸引發(fā)的官司糾紛同比增長(zhǎng)約4成這一情況時(shí)，古木意味深長(zhǎng)地笑了，“那是因?yàn)樗麄儾僮鞑灰?guī)范，像我們這樣操作的，即便借款人違約不還錢，也不會(huì)鬧上法庭的。”
民間高利貸的風(fēng)險(xiǎn)首先來(lái)自法律的規(guī)范。法律只保護(hù)銀行同期貸款利率4倍以內(nèi)的民間借貸，按照這一標(biāo)準(zhǔn)，民間借貸的年利率不得超過30%。而眾多高達(dá)6分甚至1毛月息的民間借貸，其年利率高達(dá)72%~100%。
“其實(shí)規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)很簡(jiǎn)單”，古木表示，他們會(huì)與借款人簽訂合約，約定的年息絕對(duì)在法律認(rèn)可范圍之內(nèi)。“我們會(huì)將全部款項(xiàng)支付給借款人。但有一個(gè)前提條件，借款人必須用高利貸下的貼息款來(lái)置換。這樣，從法律程序上就避開了風(fēng)險(xiǎn)。”
民間高利貸的另一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自借款人違約。古木的對(duì)策就是“陰陽(yáng)合同”。一分是公開合同，是雙方的借款合同；另一份是私底下的合同，是借款人必須簽訂一份買賣協(xié)議和全權(quán)委托協(xié)議。在全權(quán)委托協(xié)議下，“銀主”有權(quán)任意處置借款人的抵押物。
如果是房產(chǎn)抵押，古木還要求借款人對(duì)“他項(xiàng)權(quán)利”這一欄進(jìn)行登記，允許“銀主”在借款人違約或無(wú)力還貸的情況下，取得優(yōu)先償還款。
因此，借款人的貸款抵押，成為古木必須慎重考慮的問題。“我們不是什么抵押物都收的，首先要看資產(chǎn)價(jià)值，其次看變現(xiàn)能力。一般來(lái)說(shuō)，我們喜歡借款人用房產(chǎn)進(jìn)行抵押，我們對(duì)房產(chǎn)價(jià)值打個(gè)3折或5折，再進(jìn)行放貸。”
當(dāng)然，“銀主”的風(fēng)險(xiǎn)并非可以全部避免。古木稱，抵押貸款，最怕的是賬外賬，就是企業(yè)主以個(gè)人身份與他人簽訂借款協(xié)議，這種個(gè)人借款是無(wú)法計(jì)入企業(yè)財(cái)務(wù)賬目的。
為此，古木與企業(yè)主簽訂的合同，都是個(gè)人對(duì)個(gè)人的合同約定，資金也是從一個(gè)個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)個(gè)人賬戶。“我們還會(huì)與企業(yè)主簽訂反擔(dān)保協(xié)議。即企業(yè)主擁有的公司，必須對(duì)企業(yè)主的借款行為承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。”
資料：浙江各地民間借貸利息
古木介紹，自去年國(guó)家緊縮銀根以來(lái)，浙江的民間借貸到現(xiàn)在很是活躍。
古木說(shuō)，浙江各地的抵押情況不同，這里他以產(chǎn)權(quán)房屋抵押為例，介紹了浙江各地民間借貸的利息情況。
杭州：
1.房產(chǎn)抵押借款
以投資公司或擔(dān)保公司為名目運(yùn)作的公司，針對(duì)個(gè)人的房產(chǎn)抵押，報(bào)價(jià)在7~9分(月息7%-9%)，實(shí)際成交4~5分，具體視房產(chǎn)情況。其中，在銀行有按揭款未付清的房產(chǎn)做剩余價(jià)值抵押，成交在6~10分或更高。
2.短期資金調(diào)頭寸、公司擺賬等
這種借款，一般借幾天。一手日息3‰，經(jīng)過倒騰，成交日息5‰左右。
3.個(gè)人無(wú)抵押小額借款
針對(duì)本地戶口，有固定工作的人，借款數(shù)額不大，需提供擔(dān)保人。日息5‰左右。
4.大額資金長(zhǎng)期借款
一般資金需求在千萬(wàn)元以上，有明確開發(fā)項(xiàng)目，以房產(chǎn)為主，年息20%~40%。
5.代辦銀行貸款
收貸款總額3%~7%的手續(xù)費(fèi)。
寧波：
抵押借款成交月息6~10分或更高，具體視抵押物情況。
溫州：
月息6~20分。
金華：
月息3~10分或更高。
義烏：
月息3~10分或更高。
麗水、臺(tái)州、舟山、嘉興等地基本情況都差不多。 本新聞共 4頁(yè),當(dāng)前在第 4頁(yè) 1 2 3 4
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