上半年工行實(shí)現(xiàn)稅后利潤1096億元，連續(xù)三年半蟬聯(lián)“全球最賺錢銀行”。有人匡算，這相當(dāng)于每天賺6億元，真是不折不扣的“日進(jìn)斗金”。
工行究竟是怎樣賺錢的？剖析這個問題，可以讓我們看到中國銀行業(yè)盈利模式乃至發(fā)展方式的進(jìn)步與努力方向。
營收的近六成來自存貸利差收入，二成三來自中間業(yè)務(wù)，一成八來自金融市場業(yè)務(wù)
通俗地說，銀行的營業(yè)收入在扣除營業(yè)費(fèi)用、提取撥備和繳納稅收后，就是銀行的稅后利潤。“銀行要賺錢，除了‘開源’(即增加營業(yè)收入)外，還得‘節(jié)流’(即合理控制營業(yè)費(fèi)用)和‘保質(zhì)’(即提高資產(chǎn)質(zhì)量從而減少撥備)”，工行董事長姜建清坦言。
在“節(jié)流”方面，工行衡量成本控制能力的核心指標(biāo)——成本收入比已從2005年的40.09%降至今年6月末的25.82%。“國際大銀行一般在50%以上，國內(nèi)銀行業(yè)為30%左右。工行通過成本控制降低了成本費(fèi)用，加之人力成本低于國際大銀行，在國內(nèi)又因規(guī)模大而攤低了成本，因此成本收入比很低。”工行戰(zhàn)略管理與投資者關(guān)系部副總經(jīng)理王文彬解釋說。
在“保質(zhì)”方面，上半年，工行不良貸款余額和比例實(shí)現(xiàn)雙降。截至6月末，不良貸款率僅為0.95%，首次降至1%以內(nèi)，創(chuàng)歷史最好紀(jì)錄。隨著資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提升，銀行無需大幅增加撥備甚至可以減少撥備。
當(dāng)然，銀行要賺錢，最重要的還是要做大營業(yè)收入的“蛋糕”。上半年，工行營業(yè)收入高達(dá)2311.6億元，其中59.44%來自存貸款利差收入，23.27%來自中間業(yè)務(wù)的凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入，其余約18%的收入主要來自金融市場的投資及交易業(yè)務(wù)。
傳統(tǒng)的過度依靠貸款擴(kuò)張、依賴?yán)钍杖氲陌l(fā)展方式正逐步改變
近年來，工行拉動營業(yè)收入的“三駕馬車”正在逐步變化。
存貸款利差收入占營業(yè)收入的比重從2006年的71.9%一路降至今年6月末的59.44%，傳統(tǒng)的過度依靠貸款擴(kuò)張、依賴?yán)钍杖氲陌l(fā)展方式正逐步改變。
“上半年，工行注重將貸款投向小企業(yè)、貿(mào)易融資和個人業(yè)務(wù)等收益水平較高的領(lǐng)域”，王文彬說，“比如，隨著資本市場的快速發(fā)展，大企業(yè)融資渠道越來越多，議價能力日益增強(qiáng)，貸款利率水平總體較低，而小企業(yè)貸款利率的定價水平則相對較高。于是，工行大力將信貸投放向小企業(yè)傾斜。” 
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