銀行發(fā)展的機遇和挑戰(zhàn)并存
記者：“十二五”期間經(jīng)濟持續(xù)增長、結(jié)構(gòu)調(diào)整加速、金融市場化、綜合化、國際化的發(fā)展為銀行發(fā)展帶來重要機遇，也使銀行發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。您認(rèn)為銀行將主要面臨哪些發(fā)展問題？
張春子：一方面，我們應(yīng)看到銀行仍具有巨大的發(fā)展空間：銀行信貸仍將保持持續(xù)穩(wěn)步增長；銀行新興和中間業(yè)務(wù)將實現(xiàn)快速增長；居民投資理財業(yè)務(wù)將爆炸性增長；銀行綜合化和國際化經(jīng)營將快速推進；國民經(jīng)濟信息化將為銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)造更好的條件；等等。但另一方面，我們確實也應(yīng)看到銀行必須應(yīng)對前所未有的巨大挑戰(zhàn)，具體表現(xiàn)在以下幾方面：
首先，經(jīng)濟增長速度放緩增加銀行風(fēng)險管理難度。中國的商業(yè)銀行是一個高度親周期的行業(yè)，經(jīng)濟運行的周期性變化將對商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，商業(yè)銀行業(yè)績增長存在更多的不確定性。伴隨經(jīng)濟增速回落，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險將呈現(xiàn)逐漸增大之勢，不良資產(chǎn)反彈壓力將明顯增加，給商業(yè)銀行經(jīng)營造成了更多的現(xiàn)實壓力。去年，雖然銀行業(yè)全年不良貸款維持雙降，但四季度不良貸款余額季度環(huán)比上升4.9%，為2005年以來的首次不良貸款雙升。特別是去年四季度在宏觀經(jīng)濟放緩明顯的Cye背景下，不良貸款余額由三季度末的4078億元上升4.9%至4279億元，不良貸款率由三季度末的0.90%提升至1.00%。從五級分類來看，不良貸款的上升主要表現(xiàn)為次級類貸款的上升，新增次級貸款占新增不良貸款的90%。政府融資平臺、房地產(chǎn)行業(yè)以及產(chǎn)能過剩行業(yè)的信用風(fēng)險，與經(jīng)濟周期密切相關(guān)的行業(yè)信用風(fēng)險，央行收縮流動性、匯率波動頻繁可能增加的市場風(fēng)險和流動性風(fēng)險，經(jīng)濟增長下行可能增加的假票據(jù)、假按揭、內(nèi)外勾結(jié)作案等操作風(fēng)險，這些外部因素都將制約和減緩銀行發(fā)展速度。
其次，金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的空前提高對銀行形成巨大的資本壓力�！鞍腿麪枀f(xié)議III”和美國《多德——佛蘭克法案》出臺，強化了資本數(shù)量和質(zhì)量監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、擴大了監(jiān)管范圍，對我國銀行境外機構(gòu)和業(yè)務(wù)拓展產(chǎn)生直接影響�！吨袊y行業(yè)實施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見》被稱為中國版“巴塞爾協(xié)議III”，該“指導(dǎo)意見”全面提升銀行資本充足率、杠桿率、流動性、貸款損失準(zhǔn)備等監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，要求境內(nèi)銀行在過渡期結(jié)束后達(dá)標(biāo)。新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實施后，正常條件下系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率分別不得低于11.5%和10.5%，若出現(xiàn)系統(tǒng)性信貸過快增長，需計提逆周期超額資本。同時，銀行杠桿率（一級資本占調(diào)整后表內(nèi)外資產(chǎn)余額的比例）不得低于4%。貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管——貸款撥備率不低于2.5%，撥備覆蓋率不低于150%；并根據(jù)經(jīng)濟周期、貸款質(zhì)量和盈利狀況，對貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管要求進行動態(tài)化和差異化調(diào)整。在新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)下，國內(nèi)銀行資本管理和轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨巨大挑戰(zhàn)。
再次，金融市場化步伐加快要求加快轉(zhuǎn)變銀行傳統(tǒng)發(fā)展模式。我國已進入一個融資結(jié)構(gòu)快速調(diào)整和直接融資規(guī)模快速擴張的時期，國家將大力發(fā)展直接融資，適度降低間接融資比例，繼續(xù)鼓勵金融創(chuàng)新，顯著提高直接融資比重，建立多層次的金融市場體系。金融市場將呈現(xiàn)更高的靈活性、開放性和彈性。貨幣市場廣度和深度將進一步拓寬，代辦股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)試點將擴大，場外交易市場和國際板市場將加快推出。債券品種創(chuàng)新和多樣化將明顯提速，資產(chǎn)證券化將穩(wěn)步推進。期貨和金融衍生品市場、創(chuàng)業(yè)投資和股權(quán)投資、私募基金市場將保持持續(xù)發(fā)展態(tài)勢。資產(chǎn)管理、外匯、黃金市場發(fā)展空間廣闊。企業(yè)直接融資渠道逐步拓寬，必將分流銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，給銀行的貸款發(fā)展造成壓力。同時，居民投資渠道日漸豐富，多樣化的投資理財產(chǎn)品必將分流銀行的儲蓄存款。與此同時，隨著金融體制改革的深化，利率市場化步伐將明顯加快。利率市場化將會縮小存貸款利差空間，過度依賴?yán)畹膫鹘y(tǒng)盈利模式將難以為繼，商業(yè)銀行在盈利模式上要做出根本性調(diào)整。匯率機制改革將使商業(yè)銀行外匯風(fēng)險更加顯性化、日�；�，提高外匯風(fēng)險管理能力變得更加迫切。同時，客戶規(guī)避外匯風(fēng)險需求明顯增大，要求銀行在資產(chǎn)管理、交易支付、貨幣轉(zhuǎn)換等領(lǐng)域提供更多外匯交易和衍生產(chǎn)品等避險工具，也要求銀行具有更加專業(yè)的人才結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品研發(fā)能力。
最后，同業(yè)競爭加劇要求商業(yè)銀行加速開拓新興業(yè)務(wù)“藍(lán)�！�。未來四到五年，銀行同業(yè)競爭將更加激烈，市場分化將更加明顯。如果說計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的20世紀(jì)90年代是國內(nèi)銀行競爭的1.0版本時代。以2003年中國銀監(jiān)會成立為標(biāo)志，銀行業(yè)競爭則進入以改制上市為契機，快速提升效益、質(zhì)量、規(guī)模的2.0版本時代。以國際金融危機后金融監(jiān)管強化和中國經(jīng)濟增長方式加速轉(zhuǎn)變?yōu)闃?biāo)志，中國的商業(yè)銀行進入了以戰(zhàn)略、組織和管理為核心的3.0版本競爭時代。在新的發(fā)展階段，對優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪將成為各家商業(yè)銀行競爭的焦點，客戶基礎(chǔ)和專業(yè)能力將成為決定各家銀行發(fā)展后勁和市場地位的關(guān)鍵。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)仍是維系客戶關(guān)系的基礎(chǔ)，但其重要性和收益將逐步下降。與銀行競爭激烈的小額貸款公司、信托公司、PE、基金等非銀行金融機構(gòu)將大量蠶食銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場。在嚴(yán)格的監(jiān)管約束下，銀行擴張能力也將受到明顯抑制，而中間業(yè)務(wù)將成為客戶競爭的新手段，發(fā)展空間非常巨大。在未來中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整的大背景下，商業(yè)銀行能否在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)之外的新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域及早布局，搶占競爭制高點，并通過有效整合銀行傳統(tǒng)資源和非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)資源為客戶提供個性化、綜合化、專業(yè)化的優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶對綜合金融服務(wù)的迫切需求，將成為各家銀行進一步實現(xiàn)跨越式發(fā)展，提升核心競爭力的關(guān)鍵。
轉(zhuǎn)型突圍決定銀行發(fā)展未來
記者：經(jīng)營環(huán)境的深刻變化，使傳統(tǒng)粗放型發(fā)展模式難以為繼，商業(yè)銀行下一階段應(yīng)如何因勢而變？
張春子：“轉(zhuǎn)型突圍”勢必成為“十二五”期間國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展不變的主題，成為商業(yè)銀行追求長期持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的不二法門。
第一，堅持走資本節(jié)約型可持續(xù)發(fā)展道路。銀行業(yè)是我國金融業(yè)的主體，是支持實體經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量，保持和實現(xiàn)國民經(jīng)濟的健康持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，離不開銀行的大力支持，同樣，實體經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展也是國內(nèi)商業(yè)銀行基業(yè)常青的關(guān)鍵。“十二五”期間實體經(jīng)濟的快速發(fā)展對商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)仍具有40萬億元人民幣以上的新需求。因此，面對這樣一個市場大蛋糕，商業(yè)銀行規(guī)模發(fā)展仍具有較大空間，資產(chǎn)規(guī)模領(lǐng)先對于銀行品牌和核心競爭力提升仍具有重要意義。但是，資本的稀缺性和銀行資本監(jiān)管門檻的大幅提升，客觀要求商業(yè)銀行通過科學(xué)、精細(xì)化的資本管理，走一條資本節(jié)約、產(chǎn)出高效的發(fā)展道路。社會和投資者對銀行衡量標(biāo)準(zhǔn)的改變，要求商業(yè)銀行更多地注重ROE和RAROC水平、資本消耗、利潤的可預(yù)期性，以及與市場的互動。商業(yè)銀行必須通過資本管理水平的提高，以及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，與市場互動能力的進一步提升，綜合經(jīng)營和國際化的發(fā)展，實現(xiàn)市值的大幅越升。
第二，堅持依靠專業(yè)化經(jīng)營打造新的競爭優(yōu)勢。近年來，中國銀行業(yè)效益、質(zhì)量、規(guī)模發(fā)展迅速，但同時也明顯表現(xiàn)出粗放經(jīng)營、同質(zhì)化競爭、低水平創(chuàng)新等現(xiàn)象。未來幾年，將成為中國銀行業(yè)市場競爭格局和競爭方式變化最大的時期，專業(yè)化能力成為銀行轉(zhuǎn)型制勝的關(guān)鍵。中型商業(yè)銀行要堅持“以客戶為中心”經(jīng)營原則，打造專業(yè)化經(jīng)營和特定領(lǐng)域競爭優(yōu)勢，通過專業(yè)化更早地發(fā)現(xiàn)客戶需求、快速滿足客戶需求、提升客戶價值。具體來講，專業(yè)化就要領(lǐng)先一步；專業(yè)化就要高品質(zhì)、高效率；專業(yè)化就要給客戶以感動。
第三，堅持依靠綜合化和國際化路徑開辟競爭的藍(lán)海。未來五年，綜合化和國際化經(jīng)營仍然是金融業(yè)大勢所趨，商業(yè)銀行要充分利用綜合化和國際化發(fā)展途徑，通過與非金融機構(gòu)客戶、渠道、品牌、技術(shù)等資源共享，交叉銷售等合作方式，向客戶提供綜合化、多元化、個性化的金融服務(wù)，尋機通過收購、設(shè)立、參股和建立戰(zhàn)略聯(lián)盟等方式發(fā)展基金、保險、信托、租賃等其他金融業(yè)態(tài)，建立健全以金融控股集團為主要形式的綜合化經(jīng)營體制機制。通過新設(shè)或收購境外金融機構(gòu)、深化與戰(zhàn)略投資者合作，打造具有自身特色的國際化經(jīng)營平臺。
此外，商業(yè)銀行還應(yīng)在堅持依靠核心人才隊伍建設(shè)打造差異化競爭能力，堅持依托現(xiàn)代技術(shù)推進管理的國際化等方面多做工作。
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