隨著我國(guó)鼓勵(lì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的長(zhǎng)三角、珠三角一帶出現(xiàn)很多民營(yíng)的中小企業(yè)，它們往往是些家庭式的小作坊。企業(yè)的盈利是這些中小企業(yè)主獲得財(cái)富的唯一途徑，因此中小企業(yè)主自己的理財(cái)規(guī)劃就與企業(yè)的發(fā)展緊密相連了。
日前，渣打銀行對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)并入了個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，它的做法將給受融資之困的中小企業(yè)主一些啟發(fā)。
如果你是一個(gè)中小企業(yè)的老板，對(duì)下面的場(chǎng)景可能不會(huì)陌生：你帶著一大袋的資料來(lái)到銀行的企業(yè)銀行業(yè)務(wù)部，可是當(dāng)銀行的信貸員得知你是個(gè)中小企業(yè)主，借款額不過(guò)幾十萬(wàn)，不等看完材料，便一臉不耐煩地將你拒之門(mén)外。
中小企業(yè)融資難，這在外界來(lái)看可能只是一句冠冕堂皇的空話(huà)，可是對(duì)中小企業(yè)主來(lái)說(shuō)，個(gè)中包含的辛酸苦辣只有自己經(jīng)歷了才能體會(huì)。
企業(yè)財(cái)富與個(gè)人財(cái)富緊相連
由于我國(guó)目前尚沒(méi)有個(gè)人信用貸款，很多中小企業(yè)的老板當(dāng)企業(yè)缺少資金時(shí)，只有找到企業(yè)銀行部去融資。在渣打中國(guó)區(qū)零售銀行總裁胡美霞看來(lái)，這是一種非常沒(méi)有效率的做法。
“在我們的個(gè)人客戶(hù)中，很多都是中小企業(yè)的老板，事實(shí)上，他們個(gè)人的財(cái)富和企業(yè)的財(cái)富已經(jīng)分不開(kāi)了。他們的大部分財(cái)富都投到企業(yè)中去，企業(yè)發(fā)展如何與其未來(lái)的財(cái)富狀況密切相關(guān)。”胡美霞表示。
隨著我國(guó)鼓勵(lì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的長(zhǎng)三角、珠三角一帶出現(xiàn)很多民營(yíng)的中小企業(yè)，它們往往是些家庭式的小作坊。
企業(yè)的盈利是這些中小企業(yè)主獲得財(cái)富的唯一途徑，因此中小企業(yè)主自己的理財(cái)規(guī)劃就與企業(yè)的發(fā)展緊密相連了。
這些中小企業(yè)主往往不具備財(cái)務(wù)知識(shí)，認(rèn)為能夠給企業(yè)帶來(lái)更多貸款就是好，往往不知道變通地去取得最佳融資。
事實(shí)上，企業(yè)的負(fù)債就是企業(yè)主自身的負(fù)債，對(duì)中小企業(yè)主來(lái)說(shuō)，一定要將企業(yè)發(fā)展和維持自己目前及未來(lái)生活質(zhì)量?jī)煞矫孢M(jìn)行平衡。
盤(pán)活現(xiàn)有資源滿(mǎn)足資金需求
很多中小企業(yè)主對(duì)如何融資都一籌莫展。事實(shí)上，只要你的企業(yè)基本面良好，可以融資的方式有很多種。
首先，可以通過(guò)商業(yè)房產(chǎn)抵押融資。這種融資方式適合兩種情況，一是中小企業(yè)主有自己的房產(chǎn)，可以將房產(chǎn)作抵押，而后獲得融資；二是中小企業(yè)并未有自己的商業(yè)房產(chǎn)，但出于業(yè)務(wù)考慮，希望通過(guò)銀行借款獲得自己的商業(yè)房產(chǎn)。
比如，渣打推出的“商業(yè)房產(chǎn)融資”產(chǎn)品，客戶(hù)最高可以獲得房產(chǎn)評(píng)估后價(jià)值65%的貸款，最長(zhǎng)可以獲得12年分期等額還款，客戶(hù)還可以根據(jù)資金需求選擇不同的還款期限和方式。
這種融資方式對(duì)很多中小企業(yè)主都很適用。對(duì)于已經(jīng)擁有商業(yè)房產(chǎn)的企業(yè)主來(lái)說(shuō)，商業(yè)房產(chǎn)是不動(dòng)產(chǎn)，利用它的價(jià)值換取流動(dòng)資金貸款，滿(mǎn)足目前企業(yè)的資金需求，這就等于盤(pán)活了現(xiàn)有資源；對(duì)于還沒(méi)有商業(yè)房產(chǎn)但渴望擁有的企業(yè)主來(lái)說(shuō)，即使手頭擁有資金也不適合全部投入房產(chǎn)，一是風(fēng)險(xiǎn)很大，此外，如果將來(lái)有資金需求，則很難退出。
其次，通過(guò)應(yīng)收賬款融資。目前，國(guó)內(nèi)很多銀行都推出了類(lèi)似的服務(wù)。
應(yīng)收賬款融資操作模式一般為，銀行將買(mǎi)斷出口商現(xiàn)在或?qū)?lái)的基于其與進(jìn)口商訂立的貨物銷(xiāo)售/服務(wù)合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款（通常以發(fā)票形式），再給出口商提供一定數(shù)量融資額度。
隨著國(guó)際貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，買(mǎi)方市場(chǎng)日漸占據(jù)上風(fēng)，信用證作為一種傳統(tǒng)的結(jié)算方式比例正在逐步下降，賒銷(xiāo)和承兌交單方式日益盛行，越來(lái)越多的外向型企業(yè)開(kāi)始關(guān)注以新的方式吸引海外客戶(hù)，拓展海外市常以應(yīng)收賬款獲得融資，不僅可以解決資金上的燃眉之急，還可以向買(mǎi)家提供更長(zhǎng)的賒銷(xiāo)付款期限，從而擴(kuò)大客戶(hù)群和營(yíng)業(yè)額。
當(dāng)然，由于中小企業(yè)的資信程度往往低于大企業(yè)，銀行往往在對(duì)中小企業(yè)放款時(shí)會(huì)提高利率。
例如，渣打銀行一般在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%到30%，但這種利率相對(duì)目前中小企業(yè)主普遍尋求的地下錢(qián)莊已經(jīng)便宜得多了。
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