這是一家銀行最近遇到的真實案例。
不久前，一家咨詢公司找到了該銀行相關(guān)信貸負(fù)責(zé)人，表示可以向他們出售不少地區(qū)中小企業(yè)包括稅務(wù)、水電、個人征信、海關(guān)數(shù)據(jù)等在內(nèi)的“打包信息”，并含蓄表達(dá)了這些數(shù)據(jù)來自權(quán)威的政府部門。
“大概意思是，已經(jīng)有人對各個政府部門中小企業(yè)的信息進(jìn)行了整合，現(xiàn)在不方便直接出面，而是委托我們咨詢公司來向金融機(jī)構(gòu)出售。”一位知情人士稱。
此后，該銀行對這家咨詢公司進(jìn)行了核實，結(jié)果印證了該公司背后有比較權(quán)威的委托人，其提供的中小企業(yè)信息也來自于政府部門數(shù)據(jù)的整合，且目前已經(jīng)有多家大小不一的銀行在與其合作。銀行若需要獲取一家企業(yè)的上述打包信息，需要向這家咨詢公司付好幾十元。
“但是最后銀行思考再三，還是沒有與其合作。”上述知情人士告訴記者， 一則擔(dān)心信息準(zhǔn)確性，二則認(rèn)為數(shù)據(jù)的售價較高。
小企業(yè)征信包括兩方面，一個是企業(yè)和企業(yè)主的工商、稅務(wù)以及個人信用報告，這部分被看做硬信息；一部分為企業(yè)和企業(yè)主的口碑等，被視為軟信息。硬信息的缺失激發(fā)了一個有待規(guī)范的灰色市場：虛虛實實的第三方征信數(shù)據(jù)買賣。
小企業(yè)征信體系殘缺
上述情形江蘇銀行一位地區(qū)信貸負(fù)責(zé)人稱也多次遇到，“有過幾家自稱第三方的數(shù)據(jù)公司聯(lián)系過我們，表示可以提供我們地區(qū)中小企業(yè)在政府部門登記的信息，但是真真假假我們很難判斷，所以還沒有合作過”。
面對小企業(yè)抵押物普遍不足，銀行貸款時更關(guān)注信息充分收集，為了做到信息交叉印證，銀行信貸員需要獲取大量硬信息：工商、水電煤、訴訟、海關(guān)數(shù)據(jù)等。
“這些信息在江蘇政府部門都可以申請查閱，不過看稅收要去地稅，看外貿(mào)數(shù)據(jù)要去海關(guān)，查訴訟要去法院。”上述江蘇銀行信貸人士表示，算來了解一家企業(yè)信息需要走幾個部門，而小企業(yè)貸款數(shù)額小，一筆賺不了多少錢，很不劃算，一般有的信息就放棄了。
“據(jù)我們了解，小企業(yè)硬信息是由發(fā)改委和人民銀行雙牽頭，發(fā)改委負(fù)責(zé)整合政府部門登記數(shù)據(jù)，人民銀行則收集企業(yè)和企業(yè)主信用信息。”上述江蘇銀行信貸人士稱。
不過多位接受記者采訪的銀行人士都稱，目前尚未發(fā)現(xiàn)一個地方政府能夠免費(fèi)、全面提供當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)硬信息。
另一方面，中國人民銀行組建、維護(hù)的我國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行已8年來，截至今年已收錄1800多萬戶企業(yè)、8億多個人信息。
但對這一數(shù)據(jù)庫，上述江蘇銀行人士認(rèn)為實用性還有提高空間，“進(jìn)入這個數(shù)據(jù)庫的企業(yè)可以拿到貸款卡，但由于收錄信息有限，我們很難依據(jù)貸款卡就發(fā)放貸款。還有這個數(shù)據(jù)庫對小企業(yè)覆蓋面也有限”。
“從我們調(diào)研看，小微金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對象是被排除在正規(guī)金融體系之外的小微企業(yè)和‘三農(nóng)’等低端客戶，其無征信記錄，無法在央行分支機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)中查詢到。”由國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松（微博）牽頭的《小微企業(yè)融資發(fā)展報告》指出。
無奈聯(lián)手電商
記者從P2P公司拍拍貸一位負(fù)責(zé)人處獲悉，2012年下半年開始，為了引入小企業(yè)、小商戶借款者，同時獲取更充分的小企業(yè)經(jīng)營信息，拍拍貸找到了慧聰網(wǎng)進(jìn)行合作，后者為國內(nèi)B2B電子商務(wù)服務(wù)提供商。
信息已為王。坐擁海量信息的電商，俘獲的不僅是拍拍貸，也在捕獲渴求小企業(yè)信息的商業(yè)銀行大魚。
“浦發(fā)銀行已經(jīng)和‘e店寶’簽訂排他戰(zhàn)略合作協(xié)議協(xié)議，也在與阿里巴巴進(jìn)行合作。”上述股份行人士透露。
e店寶是一家為淘寶店主提供財務(wù)管理軟件的公司，淘寶網(wǎng)賣家使用的財務(wù)軟件一半以上都由該公司提供，理論上，e店寶可以掌握其網(wǎng)商企業(yè)客戶相關(guān)財務(wù)管理數(shù)據(jù)。
分析人士認(rèn)為，阿里金融核心優(yōu)勢也就是這些企業(yè)的各種經(jīng)營、財務(wù)數(shù)據(jù)，銀行如果獲取這些店主的財務(wù)信息，將方便營銷貸款等一系列服務(wù)。
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