在中意人壽看來,一般情況下,客戶貸款的原因是資金周轉(zhuǎn)困難,貸款審核周期大多不會超過一周�！耙灿锌蛻艨粗械氖潜ｋU公司進行保單貸款的利率與銀行貸款利率相比較低�！�
記者發(fā)現(xiàn),不同保險公司的Cye貸款利率有所差別。比如,目前中國人壽的借款利率為5.56%(集團公司的老業(yè)務(wù)除外),陽光人壽貸款利率為5.85%,友邦保險的借款利率則為當前金融機構(gòu)的6個月貸款基準利率6.10%。中意人壽稱,保險公司一般每年兩次宣布貸款利率,時間分別為1月1日和7月1日。尚未到期的,繼續(xù)執(zhí)行先前約定的利率,到期再按照新的利率執(zhí)行。
不僅利率較低,保單貸款到期時續(xù)借也比較容易,只需重新計息本利即可。據(jù)了解,保單貸款未能償還的利息將被并入原貸款金額中,視同重新貸款。
無法及時還貸可能導(dǎo)致保單失效
“保單貸款不但可以解決投保人的燃眉之急,還可以維持保障,可謂一舉兩得�！钡寻畋ｋU亦指出,在貸款期間,投保人仍然需要按期繳納保險費,這樣才能在借款期間維持保險合同效力。
此外,并不是所有的保單都具有貸款的功能。友邦保險表示,只有具有現(xiàn)金價值的保單才能申請貸款,而短期的意外險和醫(yī)療險、大部分健康險由于沒有現(xiàn)金價值,所以沒有貸款功能,投連險個人賬戶價值波動,亦不支持貸款。
與此同時,一些外資保險公司提醒,保險所提供的最本質(zhì)的功能是保障。盡管保單貸款在銀根緊縮時具有一定的優(yōu)勢,但是投保人也應(yīng)謹慎使用,防范風(fēng)險。
“一般個人短期資金周轉(zhuǎn)救急可考慮保單貸款,但保單貸款不宜投向股市等高風(fēng)險的投資,以免失去保障功能。”中意人壽表示,如果客戶無法及時還貸,可能會出現(xiàn)保單失效的情況,合同失效期間被保險人不享有保險保障。
據(jù)了解,當保單貸款到期而客戶未能及時還貸的,保險公司會扣除該保單的現(xiàn)金價值用于歸還借款及利息。陽光人壽稱,一旦當保險合同當時的現(xiàn)金價值不足以抵償欠交的保險費及利息、借款及利息時,保險合同效力即終止。
“值得注意的是,如果被保險人在保單有效期間出險,而未償還保單貸款本息,保險公司會在給付保險金時扣除貸款本息�！敝幸馊藟郾硎�,這種情況下,被保險人和受益人的利益會有所損害,故辦理保單貸款時一般需要被保險人書面同意。
陽光人壽告訴記者,保險公司方面,主要防范保單服務(wù)人員或其它客戶在投保人不知情的情況下冒充投保人辦理保單貸款。當投保人與被保險人為非同一人時,保險公司還需申請人提供被保險人身份證件、經(jīng)被保險人簽名的《保單貸款申請書》等資料。
基于審慎的監(jiān)管原則,保監(jiān)會日前下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的通知》規(guī)定,保險公司不得向投保人以外的第三方提供保單貸款。以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保單貸款,應(yīng)當事先經(jīng)被保險人書面同意。
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