近幾年來，小額貸款公司發(fā)展迅速，僅深圳就有幾十家小貸公司，網(wǎng)點達數(shù)百個。然而，小貸公司是怎么運作的，其利率到底有多高，一直是個謎。
記者日前通過調(diào)查深圳多家小貸公司，揭開暴利謎團。
實際利率超基準四倍
記者先后電話咨詢了5家小貸公司，稱想借款10000元，一年期。得到的答復(fù)基本雷同——貸款需扣除2%的手續(xù)費，實際到賬9800元；利息按月算，每月1.3%，外加1%的管理費，兩者加總為每月2.3%；每個月還款1063元（含本息等所有費用），共還12個月（期）。
對于折合年息，小貸公司均避而不答，只說客戶多是短期貸款，皆以月計算，沒有以年計算的。某從事財務(wù)工作的會計人員經(jīng)過計算，給出的答案是（年息）高達60%左右！而記者使用中國銀行官網(wǎng)上的貸款計算器進行試算，結(jié)果顯示，資金流基本相同的情況下（到款9800元，每月還款1063.03元，共償還12個月），計算器顯示的年化利率高達51.71%。
上述會計人員表示，估計中行官方用的是簡要算法。“主要是因為小貸公司的計息方式是全額計息，而銀行用的是余額計息。在銀行分期付款，你這個月還了一部分本金，下個月計算時候就按未償還的本金計算；而小貸，雖然你每個月都還了833元的本金，本金應(yīng)該越來越少，但它每個月計算的時候仍是用10000元的本金乘以月息1.3%，即使你的本金只剩下1元未還，仍然按照10000元計息。”上述會計人員解釋說。
記者獲得的一份小貸公司貸款合同顯示，其每月還款額的計算方法為：每月償還本息合計＝[〔貸款金額×月利率×貸款期限〕＋貸款金額]／貸款期限；每月還款額＝每月償還本息合計＋每月行政管理費。上述月利率按1.3%來計算的話，貸款金額為10000元，貸款期限為12個月，每月償還本息合計為963元，加上1%的100元行政管理費，月還款額為1063元。也即，上述公式10000元貸款本金對應(yīng)的貸款期限為12個月，而實際上的貸款本金由于每月還款而逐月遞減。
《深圳市小額貸款公司試點管理暫行辦法》對小額貸款利率上限作了規(guī)定：“貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限。”
而最高人民法院 《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》則規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。”
小貸公司顯然對法律規(guī)定有所應(yīng)對。據(jù)了解，在每月2.3%的費用中，利息為1.3%，另外1%被稱為“管理費”。最新的一年期貸款基準利率為6.56%，四倍基準利率為26.24%。如果簡單用小貸公司所說的月息1.3%計，年息為15.6%，低于四倍基準利率；但如果加上所謂的“管理費”，按2.3%的月息計，年息達27.6%，已超過四倍基準利率這一上限。
但上述月息只是小貸公司宣稱的利率，按其客戶實際的月還款計算，真實利率水平已遠遠超過四倍基準利率。
按該例子，即使只計算小貸所說的1.3%月息，客戶的成本也達到了31.6%，超過了銀行一年期貸款基準利率6.56%的四倍。算上管理費，更是達到了基準利率的近八倍！
“民間借貸中，銀行同類貸款利率四倍以上的利息是不受法律保護的。”法律工作者張先生明確表示。
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