先說一個不是笑話的笑話。
10月30日，筆者有幸參加了在北京召開的“互聯(lián)網(wǎng)金融峰會”，阿里、騰訊、民生電商等跨界大鱷都在會上做了精彩發(fā)言。
在商言商，在P2P網(wǎng)貸平臺工作就說點兒和P2P網(wǎng)貸有關(guān)系的事兒。這次主題為“大數(shù)據(jù)·大金融·大戰(zhàn)略”的峰會，國內(nèi)稍有起色的P2P網(wǎng)貸公司基本上都來了，號稱“P2P網(wǎng)貸‘三駕馬車’”的上海拍拍貸、北京人人貸、深圳人人聚財CEO均在大會上做了主題演講。難得的是，中國P2P網(wǎng)貸的祖師爺Zopa（英國）董事長Phillip Riese、Lending Club（美國）聯(lián)合創(chuàng)始人Soul Htite的董事長，也親臨會場，并做報告。
這次峰會上，最忙碌的除了出席峰會的各平臺負責人、各路媒體記者，還有聞訊趕來的各路投資人。中午吃自助餐的時候，臨桌坐了三個“土豪”，其中一個貌似領(lǐng)導的“土豪”對另外兩個貌似跟班的“土豪”說：明兒個回去，我們也做一個P2P網(wǎng)貸平臺，先可以讓兄弟們把錢拿出來撐著。
“土豪”們的話，貌似狂妄，卻道出了我國當下P2P網(wǎng)貸行業(yè)的囧態(tài)：無準入門檻、無行業(yè)標準、無監(jiān)管機構(gòu)——其中不乏以解決“民間金融楊陽光化”、致力“普惠金融”為使命的優(yōu)秀P2P網(wǎng)貸平臺拍拍貸、人人貸、人人聚財?shù)龋且驗镻2P網(wǎng)貸目前的“三無狀態(tài)”，也有不少別有用心的人，打著“P2P”創(chuàng)新的旗幟招搖撞騙。
P2P網(wǎng)貸第三方平臺“網(wǎng)貸之家”CEO徐紅偉在接受媒體采訪時表示：10月以來，已經(jīng)陸續(xù)有20家P2P網(wǎng)貸平臺資金鏈出現(xiàn)問題，提現(xiàn)困難。這是P2P網(wǎng)貸引入我國以來首次單月爆發(fā)如此大量的問題平臺。在10月份已經(jīng)發(fā)生問題的平臺中，一些平臺的借款余額超過1億元，例如在10月發(fā)生提現(xiàn)困難的家家貸的借款余額大概為1.1億，10月份出現(xiàn)問題的P2P網(wǎng)貸平臺總貸款余額超過10億元，絕大多數(shù)的投資人面臨著極可能喪失投資本金的巨大風險。
在P2P網(wǎng)貸監(jiān)管還沒有到位、純靠“自律”的今天，P2P網(wǎng)貸平臺魚龍混雜、良莠不齊，面對10%以上年化收益率、低門檻（大多數(shù)P2P網(wǎng)貸平臺的投資起步門檻是50元）、高保障（大多數(shù)P2P網(wǎng)貸平臺都承諾100%保本）的誘惑，為了財富保值增值，敢于吃螃蟹的P2P網(wǎng)貸投資者，為了你的財富安全，真的要擦亮雙眼。作為一名P2P網(wǎng)貸從業(yè)者，我認為有必要提醒一下投資者：什么樣的平臺不能碰，什么樣的平臺——注定是死。
堅決不碰年化收益率超過24%的平臺
10月中旬，P2P網(wǎng)貸第三方平臺“網(wǎng)貸之家”發(fā)布了一則題為《網(wǎng)貸之家做了一個艱難的決定》的公告，大意是：即日起，對網(wǎng)貸之家網(wǎng)站上出現(xiàn)的平臺，如果其綜合年化利率超過60%（月息五分）以上，本站將無條件屏蔽其所有相關(guān)信息。
還真嚇了筆者一跳，這給投資者回報都60%了，加上平臺運營成本、利潤、風險，融資成本得有多高？企業(yè)做什么樣的生意才能有這樣可觀的收益？企業(yè)已經(jīng)到了什么樣的境況才不得不去融這么高成本的資金？
一些敢于吃螃蟹的P2P網(wǎng)貸投資者，只盯著“年化收益率”，卻忘記了巴菲特的三條投資原則：第一條：保住本金；第二條：保住本金；第三條：牢記第一條和第二條。一個小小的P2P網(wǎng)貸平臺，不像“百發(fā)”有百度那么一個好爹，可以貼錢給你玩兒。在面對畸形高收益的時候，務(wù)必警醒：這是餡餅，還是陷阱。
據(jù)人人聚財創(chuàng)始合伙人、CEO許建文介紹：一些新上線的平臺，通常會用畸形的高收益吸引眼球。其實，人人聚財也走過類似的路。平臺剛上線的時候，最高年化收益率可以做到22%，后來隨著平臺的逐步做大、做強，慢慢降到18%、16%。許建文還說：以前年化收益率還在20%以上的時候，如果有個一百萬的大項目，通常要賣兩三天，現(xiàn)在年化收益率降低到16%，百來萬的項目也是一兩分鐘的事情，還有很多用戶抱怨投不上標。
據(jù)筆者了解，一般正規(guī)民間小貸公司融資成本在兩分左右，如果P2P網(wǎng)貸平臺給出的年化收益率超過24%就要謹慎；如果超過24%還有高得嚇人的“投標獎”，你在投標的時候就不能只想著收益了，還要想著如果血本無歸怎么辦？
堅決不碰秒標
P2P網(wǎng)貸平臺最短“跑路史”在10月中旬被刷新。10月15日剛上線的網(wǎng)貸平臺“福翔創(chuàng)投”（福建）開業(yè)不到三天，“許”姓老板便跑路，創(chuàng)下了網(wǎng)貸最短“跑路史”。據(jù)爆料稱，該平臺沒有客服，所有事務(wù)均由“許總”一人完成。該平臺是個純粹的騙子平臺，連最基本的辦公室都不租，用超級大秒來吸引充值，然后在23日投秒后的一天卷款跑路！證件，手機號，任何資料全都是假的！筆者登陸“福翔創(chuàng)投”官網(wǎng)，只有一行醒目的紅字在向它的投資者、相關(guān)只能部門挑釁：你們這些秒客，SB黑我服務(wù)器！活該！老子就是天力貸，報復你們的！
其實“秒標”不是“福翔創(chuàng)投”首創(chuàng)的。早在去年，就有《“優(yōu)易網(wǎng)”卷款2000萬人間蒸發(fā)，它斂財?shù)姆绞绞恰懊霕恕薄返膱蟮溃徊贿^這次“福翔創(chuàng)投”創(chuàng)了一個記錄，人家從上線到跑路，只用了三天時間，讓那些喜歡“打新”，逢秒必上的自詡P2P網(wǎng)貸高手的投資人始料不及，一網(wǎng)打盡，誰也跑不了。
“秒標”是P2P網(wǎng)貸平臺為招攬人氣發(fā)放的高收益、超短期限的借款標的，通常是網(wǎng)站虛構(gòu)一筆借款，由投資者競標并打款，網(wǎng)站在滿標后很快就連本帶息還款。網(wǎng)絡(luò)上由此聚集了一批專門投資秒標的投資者，號稱“秒客”。
“某些P2P網(wǎng)貸平臺的‘秒標’可能就是龐氏騙局，給投資者以誘餌，利用新投資者的錢向老投資者支付利息和短期回報，制造賺錢的假象，進而騙取更多投資。”人人聚財創(chuàng)始合伙人、CEO許建文說，“秒標”其實是P2P網(wǎng)站虛構(gòu)的借款，根本沒有真正的借款人，網(wǎng)站通過“秒標”送利息的方式吸引眼球、提高知名度。
關(guān)于秒標，筆者不想多說什么，投資者在面對“餡餅”的時候，多留個神吧，不要以為你手快，人家釣魚的，手必定比你更快。莫伸手，伸手必被捉；常在河邊走，哪能不濕鞋？瞎貓逮到死耗子，撞著了一兩個秒標，其實利息也就是那么百分之零點幾，一不小心踩雷了，損失的就是百分之百。
堅決不碰不專業(yè)的團隊運營的平臺
P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要分支，其核心還在于金融，互聯(lián)網(wǎng)只是實現(xiàn)目的的手段、工具。如果套用巴菲特老人家的話說就是：要經(jīng)營好P2P網(wǎng)貸平臺要記住三條：第一條：重視風控；第二條：重視風控；第三條：牢記第一條和第二條。殊不知，很多唯利是圖之徒，見眼下P2P網(wǎng)貸平臺監(jiān)管缺失，不管自己（團隊）有無相關(guān)經(jīng)驗、能力，火急火燎上線個平臺，先把錢圈了再說。像“眾貸網(wǎng)”原CEO盧儒化在事后接受媒體采訪時說的一樣：“網(wǎng)貸這個行業(yè)從來沒有接觸過，但是有朋友介紹說這個行業(yè)很賺錢，所以就建起了一個平臺。”
回到本文開頭的章節(jié)，不知道那三位土豪的P2P網(wǎng)貸平臺計劃，有沒有落實，會不會上線，還有多久上線？
對于P2P網(wǎng)貸投資者，我想說，你在一家平臺投標之前，請認真研究一下，他們的創(chuàng)業(yè)團隊，有無金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗？他們的風控團隊，有無線下小貸從業(yè)經(jīng)驗？P2P網(wǎng)貸雖然暫無準入門檻，但是筆者負責任地告訴大家：這是一個技術(shù)活，而且技術(shù)含量相當高。而且特別提醒大家，了解公司信息，不能只從該公司官網(wǎng)獲取——不要太迷信“廣告”啊。
堅決不碰有自融嫌疑的平臺
今年8月底，“網(wǎng)贏天下”（深圳）由于不堪擠兌壓力，宣布永久停止服務(wù)。第三方機構(gòu)統(tǒng)計，這家運營僅僅4個月的網(wǎng)貸平臺累計成交額近7.8億元，目前仍“欠債”近1.8億元，有上千名投資人無法提現(xiàn)。網(wǎng)贏天下看上去股東實力雄厚，他們自稱是一家擬上市公司的旗下公司——深圳華潤通。
根據(jù)第三方網(wǎng)貸監(jiān)測機構(gòu)海樹網(wǎng)統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，從上線至歇業(yè)，網(wǎng)贏天下4個月時間的成交額約為7.8億，而龐大的金額僅由34個用戶名為“wytx_+字母”格式的賬戶構(gòu)成，平均每個賬戶累計借款2300萬。對于資金投向也沒有任何說明。他只是大概知道，資金是投給了“公司”的上下游企業(yè)，而這個“公司”即為華潤通
由于眾所周知的原因，很多傳統(tǒng)企業(yè)不能適應經(jīng)濟轉(zhuǎn)型之需求，日子過得十分艱難，為了維持運營，甚至只能靠貸款維持，銀根一緊縮，就雪上加霜了。近年來，尤其是這兩年，隨著P2P網(wǎng)貸的日漸火爆，不少人打起了P2P網(wǎng)貸平臺的如意算盤——既然從銀行借不到錢，從線下小貸公司借錢成本又高，干嗎不自己運營一家P2P網(wǎng)貸平臺呢？支付理財人10%多一點兒的費用即可。既便宜，又高效。作為理財用戶，一定要明白這個道理：從你這里融的“西墻”，是拿去補前面的“東墻”，如果沒有后續(xù)的“南墻”、“北墻”跟上，你那兒的“墻”，就是一個“洞”了。
P2P網(wǎng)貸的一個重要特征就是項目和資金的高度匹配、透明，作為P2P網(wǎng)貸投資人，一定要深入了解項目資金的匹配情況，如果這筆錢，你不知道是干嗎的，只看到高額回報率，建議放棄；另外，如果P2P網(wǎng)貸平臺實際控制人，同時還在經(jīng)營其他企業(yè)，尤其需要謹慎。
筆者注意到，“網(wǎng)贏天下”近日在網(wǎng)站公告上連續(xù)發(fā)布了三則所謂“協(xié)議書”，大意是：盤活華潤通需要注入新的血液，其中部分需要投資人繼續(xù)注資。網(wǎng)贏投資人和華潤通簽協(xié)議后，華潤通愿意承擔其全部債權(quán)（在網(wǎng)贏的本息）——不知道還有沒有投資人會繼續(xù)買賬。
堅決不碰超短期項目過多的平臺
11月2日下午，陸續(xù)有投資人反映今年5月上線的“銅都貸”（安徽銅陵）出現(xiàn)無法登陸，提現(xiàn)困難，暫停運營。據(jù)第三方數(shù)據(jù)顯示：上線不到半年的“銅都貸”，累計成交4.6億元，截止事發(fā)，代收金額1.2億元。2日晚，“銅都貸”在官網(wǎng)發(fā)布公告稱：1、因為近期網(wǎng)站維護，所以可能會有網(wǎng)站有時打不開的現(xiàn)象，請各位投資人不要緊張；2、因為銅都有多筆回款逾期的情況，銅都法人正在籌措資金，所以充值和提現(xiàn)都暫時停止，將會于下一個工作日處理；3、一旦出現(xiàn)問題，法人將會以資產(chǎn)抵押賠償投資人，請投資人放心。
不到半年時間，地處欠發(fā)達城市——安徽銅陵，真不知道“銅都貸”是怎么做到4.6億元成交量的。項目是怎么找的？風控是怎么做的？對比地處深圳的人人聚財，上線快兩年時間了，撮合交易僅3.3億元，人人聚財CEO許建文常說：我是做金融出身的，和做互聯(lián)網(wǎng)出身的本質(zhì)不同在于：做金融的，寧可錯過，絕不過錯；做互聯(lián)網(wǎng)的，寧可過錯，絕不錯過。風控是P2P網(wǎng)貸平臺的生存之本、立足之本，我們要做大，但是絕對不能為了做大而做大。
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