電商忙著擠泡沫的同時(shí)，“銀行系”生力軍卻低調(diào)快行。今年以來，建設(shè)銀行推出了電商平臺(tái)“善融商務(wù)”，交通銀行同類平臺(tái)“交博匯”也正式運(yùn)營，中國銀行廣東省分行做了“云購物”平臺(tái)……
不是傳統(tǒng)電商的玩法，卻又不同于此前幾年小打小鬧的信用卡商城。
2011年之前，電商行業(yè)是草根創(chuàng)業(yè)者、新銳電商人和風(fēng)投大鱷的天堂，但一位身跨金融與電商兩界的業(yè)內(nèi)人士告訴虎嗅，今年開始金融電商要啟動(dòng)了，2012年是金融電商元年。
你能看到以下明顯的跡象：
1、建行與交行開始推電商全流程金融服務(wù)平臺(tái)，有人認(rèn)為這是未來建立互聯(lián)網(wǎng)金融云的必由之路。
2、越來越多的銀行開始建設(shè)自己的網(wǎng)上金融超市。現(xiàn)在天貓上都出現(xiàn)了銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品旗艦店。
3、金融企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)公司開始嘗試一些不拘一格的合作，最典型就是平安、騰訊、阿里巴巴等合資成立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。這是一個(gè)不開營業(yè)廳、只在互聯(lián)網(wǎng)上賣保險(xiǎn)的公司。
4、阿里巴巴在今年9月宣布了新的三大戰(zhàn)略“平臺(tái)、數(shù)據(jù)、金融”。
5、今年以來，以“互聯(lián)網(wǎng)金融”為主線的一些創(chuàng)新企業(yè)相繼獲得風(fēng)險(xiǎn)投資。
其中第一項(xiàng)，建行領(lǐng)銜做的“電商全流程”金融服務(wù)平臺(tái)，在某些業(yè)內(nèi)人看來，是一件目前量級(jí)和意義都還被市場低估的事件。它實(shí)際上是從客戶源頭抓起、從金融服務(wù)入手，建立一種以自身為中心的電子商務(wù)價(jià)值鏈，建行們希望開辟的，是與阿里巴巴模式類似、但目標(biāo)客戶定位不同的電商金融市場。可以說，銀行在這一輪電商模式創(chuàng)新中，扮演的是將金融服務(wù)引入電商流程的關(guān)鍵角色。
銀行做電商雖然笨拙，雖然有包括基因（商業(yè)銀行是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，互聯(lián)網(wǎng)是風(fēng)險(xiǎn)偏好型）、激勵(lì)（大型商業(yè)銀行都是國有）在內(nèi)的各種瓶頸，但其身上動(dòng)輒萬億的資產(chǎn)體量，和龐大的客戶資源，一旦被撬動(dòng)，甚至可能創(chuàng)造出一個(gè)新的電商市場。
這個(gè)“一旦”可能發(fā)生嗎？上述那位跨界人士接受虎嗅的采訪，詳細(xì)解讀了銀行特別是建行做電商的門道和訴求。
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以下是受訪者口述，虎嗅整理：
過去的十多年以來，銀行對(duì)電子商務(wù)從以前的看不起，到現(xiàn)在的羨慕但無從下手。去年開始，銀行做電商的方案出來后，建行、交行等一些積極進(jìn)取的銀行開始嘗試。我相信，在不遠(yuǎn)的未來，像建行“善融商務(wù)”這樣的服務(wù)會(huì)像當(dāng)年的網(wǎng)銀一樣，成為銀行的標(biāo)配。
“善融商務(wù)”與天貓、阿里巴巴B2B的運(yùn)營模式非常相似：建行不做自營，而是提供B2B和B2C平臺(tái)，形成交易環(huán)境，銀行在這個(gè)環(huán)境下，為企業(yè)和消費(fèi)者提供提供從支付結(jié)算、托管、擔(dān)保到融資服務(wù)，賺貸款利息和手續(xù)費(fèi)。
（建行做電商）這個(gè)事情在去年醞釀、今年啟動(dòng)，跟建設(shè)銀行此前與阿里巴巴的小微企業(yè)貸款合作有很大關(guān)系。
建行與阿里的合作及轉(zhuǎn)冷
去年之前，建行一直在跟阿里巴巴、金銀島、敦煌網(wǎng)等電子商務(wù)平臺(tái)有比較好的業(yè)務(wù)合作。這些平臺(tái)提供網(wǎng)商的信用信息，銀行提供信貸服務(wù)。
其中，跟阿里的小微企業(yè)貸款合作計(jì)劃是大頭，執(zhí)行了兩年時(shí)間，效果非常好，小微企業(yè)在阿里巴巴的電商環(huán)境里面壞賬率非常低。阿里巴巴靠什么來降低甚至消除壞賬？本質(zhì)上靠的是體內(nèi)循環(huán)。它一般只會(huì)貸款給淘寶或天貓上開店的商戶，這些商戶基本上不會(huì)為一筆幾千塊、萬把塊的貸款而損失自己的店鋪。一個(gè)天貓店鋪，光押金就5萬元，而阿里小貸的平均單筆貸款是7000元，商戶要是不還，直接從押金里扣了，根本無風(fēng)險(xiǎn)。
這期間，阿里也從建行學(xué)到了大量專業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的依據(jù)和方法。學(xué)完之后，它認(rèn)為這里面有大量長尾機(jī)會(huì)是自己該賺取，不應(yīng)該分給別人；另一方面，它肯定也意識(shí)到跟大型國企合作非常困難，部門之間的效率低，真正想做創(chuàng)新性強(qiáng)、革命性的業(yè)務(wù)，在銀行層面很難推動(dòng)。
虎嗅注：關(guān)于建行與阿里在合作上的分歧，《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》的一篇報(bào)道曾有更詳細(xì)的描述如下：
阿里金融表示：（與建行合作小微企業(yè)貸款）這種操作在之前的確幫助過一些小微企業(yè)解決融資需求，但這樣的操作本質(zhì)上還是以銀行原有的信貸操作方式為根本，所以，雖然電商平臺(tái)上的小微企業(yè)融資需求旺盛，但是能通過銀行信貸門檻的小微企業(yè)卻極為有限，而且電商平臺(tái)上小微企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)上所積累的信用并不能獲得銀行的充分認(rèn)可，仍然需要擔(dān)保、抵押或者聯(lián)保等形式，這顯然對(duì)滿足電商小微企業(yè)的融資不利；而且小微企業(yè)數(shù)量龐大，融資額度低，傳統(tǒng)信貸操作的方式并不能高效實(shí)現(xiàn)他們的融資需求，效率比較低。
但與阿里巴巴合作的銀行則有不同的說法，銀行方面認(rèn)為之所以出現(xiàn)后來合作的減少甚至?xí)和＃桶⒗锇桶蜐u漸希望在銀行的貸款利息中分得一杯羹、向企業(yè)收取與貸款相關(guān)的費(fèi)用，遭到了銀行的拒絕有關(guān)，因?yàn)殂y行認(rèn)為這加重了客戶負(fù)擔(dān)，也增加了銀行風(fēng)險(xiǎn)。來自銀行的說法是，已經(jīng)擁有阿里小貸的阿里巴巴開始不滿足于做一個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)和為銀行提供企業(yè)信息，阿里巴巴希望收取貸款資金的2%作為費(fèi)用。
于是，兩家之間的合作逐漸就變涼了（正式停止合作是在2011年4月）。
2010年3月，阿里巴巴拿到了小貸牌照，面向小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，據(jù)報(bào)道，僅2012年上半年，阿里金融就完成了170萬筆貸款，累計(jì)投放貸款130億元。而建行被拋到一邊了，從中學(xué)到了不少經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。雖然目前這個(gè)業(yè)務(wù)量對(duì)建行來說還不足為懼，但銀行介意的是，面向企業(yè)客戶的在線信貸服務(wù)，是一塊戰(zhàn)略性的新興市場，有可能影響未來銀行業(yè)的競爭格局。
這種情況下，建行下決心自己搞電商。2010年下半年開始，建行就開始探索大型國有商業(yè)銀行如何在電子商務(wù)環(huán)境下提供金融服務(wù)的課題，在自己的幾十家咨詢商里征求銀行做電商的方案，但一直沒有找到合適的。一方面以前服務(wù)于銀行的咨詢商都是傳統(tǒng)IT企業(yè)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)一竅不通；而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)銀行行事規(guī)則又完全不適應(yīng)。歷經(jīng)一年多的籌備，才有了今年6月善融商務(wù)的高調(diào)推出。
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