耿文碩 工商銀行理財(cái)規(guī)劃師
你不理財(cái)，財(cái)不理你。不知如何理？
個(gè)案資料
王女士，今年44歲。公務(wù)員，月收入4000元。先生有一小型企業(yè)，年收入30萬元左右，有基本保險(xiǎn)。孩子18歲，即將考大學(xué)。目前消費(fèi)每月4000元左右，主要是日常生活和孩子教育費(fèi)用。現(xiàn)有兩套房，其中一套學(xué)區(qū)舊房，估值160萬元。另一套自住，沒有貸款。兩輛20萬元的車，都是近兩年內(nèi)購(gòu)置。雙方父母年齡較大，需要有資金準(zhǔn)備。有存款25萬元。
理財(cái)計(jì)劃
1、沒買過基金，聽說基金收益高，長(zhǎng)期持有效益高，買哪種好？
2、怎樣給老人孩子上保險(xiǎn)？
3、先生只有基本保險(xiǎn)，是否應(yīng)增加？
4、怎樣用有限存款投資？
買基金時(shí)機(jī)比選擇更重要
關(guān)于基金，王女士的理解有些片面。首先，基金分類是很多的，有股票型、債券型、混合型、貨幣型等，不是所有類型都具有高收益的特點(diǎn)；其次，基金（尤其是股票型基金）并不是長(zhǎng)期持有就一定能賺錢。如果投資的時(shí)期不對(duì)，也可能要面臨長(zhǎng)期虧損的局面。所以基金投資有幾點(diǎn)原則應(yīng)該注意：
1.選擇買入的時(shí)機(jī)比選擇買入具體哪只基金要重要。
2.基金投資未必一定要長(zhǎng)期持有才能獲得高回報(bào)，但是一旦投資要做到長(zhǎng)期關(guān)注，切不可認(rèn)為買了基金就是存了一筆高回報(bào)的存款。
3.高收益的同時(shí)就意味著高風(fēng)險(xiǎn)，選擇基金投資時(shí)要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇品種，量力而行，而且要注意倉(cāng)位的控制。
如果王女士要買一些帶有風(fēng)險(xiǎn)的投資品的話，第一要重視的就是風(fēng)險(xiǎn)敞口有多大，而非風(fēng)險(xiǎn)概率，因?yàn)橐酝跖考彝サ氖杖牒拓?fù)擔(dān)情況來看，適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)概率并不會(huì)對(duì)王女士的家庭造成毀滅性的影響，但如果風(fēng)險(xiǎn)敞口過大（即賠錢的金額過大），可能會(huì)對(duì)王女士家庭造成重大打擊，導(dǎo)致生活質(zhì)量急劇下降。所以在資產(chǎn)配置時(shí)，建議王女士盡量不要參與賭博性太強(qiáng)的投資品，例如期貨等投資品。
全家保費(fèi)為年結(jié)余30%
保險(xiǎn)方面，根據(jù)目前我國(guó)市場(chǎng)上能買到的保險(xiǎn)產(chǎn)品來看，大部分都規(guī)定被保險(xiǎn)人年齡要在65周歲以下，所以在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品上要注意到這一點(diǎn)。
目前大部分老人都是有社會(huì)保險(xiǎn)的，建議王女士可適當(dāng)為老人選擇一些住院醫(yī)療或津貼型的保險(xiǎn)，但這類保險(xiǎn)由于被保險(xiǎn)人年齡較大可能會(huì)導(dǎo)致相同保額的保險(xiǎn)費(fèi)過高，這點(diǎn)需要王女士斟酌自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力而定。
孩子目前只有18歲，即將考大學(xué)，尚無收入能力，王女士可以為孩子考慮一些分紅型壽險(xiǎn)或投資聯(lián)結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，一方面為孩子可能考研、出國(guó)留學(xué)或畢業(yè)后自主創(chuàng)業(yè)做一些準(zhǔn)備；另一方面也可以作為孩子結(jié)婚時(shí)的儲(chǔ)備用金。
關(guān)于丈夫的保險(xiǎn)問題是較為突出的，作為家庭的最主要收入來源僅有一些基本保險(xiǎn)，這對(duì)于一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。建議王女士為丈夫購(gòu)買一份終身壽險(xiǎn)以作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充，同時(shí)附加重大疾病、住院醫(yī)療、意外傷害和定期壽險(xiǎn)。 本新聞共 2頁(yè),當(dāng)前在第 1頁(yè) 1 2 想認(rèn)識(shí)全國(guó)各地的創(chuàng)業(yè)者、創(chuàng)業(yè)專家，快來加入“中國(guó)創(chuàng)業(yè)圈”
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